Qué Hacer si No Puedes Pagar un Préstamo: Guía de Actuación 2026

Si sabes con al menos 24-48 horas de antelación que no vas a poder pagar, tienes la opción más favorable: contactar al prestamista antes de que venza la cuota. Las opciones disponibles en este momento son las mejores:

• Prórroga voluntaria: la mayoría de prestamistas online en España ofrecen la posibilidad de ampliar el plazo 7, 15 o 30 días pagando una comisión de prórroga (habitualmente el 5-15% del capital pendiente). Aunque tiene coste, es mucho más barato que los intereses de mora que se generarían tras el impago.
• Refinanciación anticipada: convertir el préstamo a corto plazo (por ejemplo, un microcrédito a 30 días) en un préstamo a cuotas mensuales. Esto aumenta el coste total pero hace la devolución gestionable.
• Pago parcial: si puedes pagar parte del capital, comunícalo al prestamista — en algunos casos aceptan un pago parcial con prórroga del resto, aunque esto varía mucho según la entidad.

Cómo contactar: llama directamente al teléfono de atención al cliente (no al chatbot) o envía un email explicando tu situación antes del día de vencimiento. Guarda registro de todas las comunicaciones.

Si ya ha pasado el vencimiento y no has podido pagar, actúa en los primeros días para minimizar el daño:

1. Contacta al prestamista hoy mismo: muchos aceptan prórroga retroactiva (con coste adicional) en los primeros 3-7 días. Las opciones se van cerrando con cada día que pasa.
2. No ignores las comunicaciones: ignorar llamadas y emails del prestamista no hace desaparecer la deuda — solo añade tiempo a los intereses de mora que se acumulan diariamente.
3. Calcula el coste de los intereses de mora: en España, los intereses de mora para préstamos al consumo están limitados por la Ley 16/2011 a 2,5 veces el interés legal del dinero (aproximadamente el 3,25% en 2026). Para microcréditos, el TJUE ha señalado criterios sobre intereses de mora desproporcionados. Si el prestamista aplica tasas muy superiores, pueden ser reclamables.
4. No contraigas nueva deuda para pagar la vieja: pedir un nuevo microcrédito para pagar el vencido es el inicio de una espiral. Si el problema es de liquidez puntual, considera primero vender algo, pedir ayuda familiar o adelantar el cobro de algo pendiente.

A partir de la segunda semana, la situación entra en una fase de gestión activa. Las opciones más comunes:

• Plan de pagos en cuotas: muchos prestamistas prefieren cobrar en cuotas a iniciar un proceso de cobranza costoso. Solicita formalmente un plan de pagos mensual (3-6 cuotas). Negocia la congelación o reducción de los intereses de mora como contraprestación a un compromiso de pago.
• Acuerdo de quita: algunos prestamistas aceptan liquidar la deuda por un porcentaje del total (60-80%) si el pago es en un único plazo. Esto tiene más probabilidades si la deuda lleva más de 30 días impagada — el prestamista prefiere recuperar el 70% hoy que el 100% incierto en meses.
• Intervención de un mediador: organizaciones como la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) o FACUA ofrecen asesoramiento gratuito y en algunos casos pueden mediar con la entidad en tu nombre.

Aviso importante: a partir del día 30 sin pago ni acuerdo, el prestamista está habilitado para incluirte en ASNEF (Equifax) previa notificación escrita. Esto tiene consecuencias a largo plazo para tu historial crediticio, por lo que alcanzar un acuerdo antes de este punto tiene gran valor.

Si la deuda lleva más de dos meses impagada, el prestamista probablemente habrá cedido la gestión a una empresa de cobranza externa y habrá iniciado el proceso de inclusión en ASNEF. Puntos clave en esta fase:

• Derechos frente a las empresas de cobranza: los debt collectors NO pueden embargar bienes sin orden judicial firme. Solo pueden contactarte por teléfono, email o carta y reportarte a ficheros. Si te contactan a horas intempestivas, de forma intimidatoria o haciéndose pasar por entidades judiciales, tienes derecho a denunciarlo ante la AEPD o la Guardia Civil.
• Exige verificación documental de la deuda: cuando una empresa de cobranza contacta con una deuda, tienes derecho a solicitar el contrato original y el justificante de cesión. Si no pueden acreditarlo, la deuda puede estar prescrita o ser de titularidad dudosa.
• La inclusión en ASNEF: si ya estás en ASNEF, la prioridad es negociar la salida simultánea como parte del acuerdo de pago. El prestamista (o la empresa de cobranza que compró la deuda) tiene la obligación de gestionar la baja en Equifax en un máximo de 10 días tras el pago total.

También puedes consultar las opciones de préstamo disponibles para tu situación actual en nuestro comparador de CreditoLab, aunque en esta fase es más importante resolver la deuda existente que asumir nueva.

Si la suma de tus deudas supera claramente tu capacidad de pago presente y futura — situación de insolvencia — existe el mecanismo legal de la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015), que permite a personas físicas cancelar deudas inasumibles tras un proceso judicial. Aspectos clave:

• ¿Para quién es aplicable? Personas físicas (incluidos autónomos) en estado de insolvencia real que han actuado de buena fe (sin fraude, sin ocultación de bienes).
• ¿Qué deudas se pueden cancelar? Deudas privadas ordinarias (préstamos, tarjetas, financieras). Hay excepciones importantes: deudas públicas (Hacienda, Seguridad Social) tienen límites específicos; pensiones de alimentos no se cancelan.
• ¿Qué requiere el proceso? Un mediador concursal, intentar primero un acuerdo extrajudicial de pagos y, si fracasa, solicitar al juzgado el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI).
• ¿Cuánto cuesta? Hay gastos judiciales y de mediador. Muchos abogados especializados trabajan a éxito o con pago aplazado. Asociaciones de consumidores pueden orientarte sobre el proceso sin coste.

La Ley de Segunda Oportunidad no debe verse como un "borrar deudas" fácil — tiene requisitos y un proceso de varios meses — pero es un mecanismo legal legítimo para personas que se encuentran en insolvencia real sin salida posible.

Cuando el problema no es un único préstamo sino varias deudas simultáneas y el dinero disponible no alcanza para todas, el orden en que decides pagar importa tanto como cuánto pagas. Como criterio general: prioriza primero las deudas con garantía real (hipoteca, préstamo con aval de un familiar), porque el impago pone en riesgo un bien o compromete a un tercero; después, las deudas cuyo impago tiene consecuencias más rápidas y graves sobre tu día a día, como suministros básicos; y en último lugar, las deudas sin garantía como tarjetas de crédito o microcréditos, que suelen tener más margen real de negociación de quitas o aplazamientos. Evita el error común de pagar primero la deuda que más "molesta" por la insistencia de las llamadas, si eso significa dejar de pagar una obligación con consecuencias legales o familiares más graves.