Qué Ocurre con un Préstamo si el Titular Fallece en España

En España, las deudas de una persona fallecida no se cancelan automáticamente. Se integran en la masa hereditaria, es decir, en el conjunto de bienes, derechos y obligaciones que deja el fallecido. Esto significa que, junto con el piso, los ahorros o el coche, los herederos también "heredan" las deudas pendientes, incluidas las de préstamos personales o microcréditos.

El prestamista tiene derecho a reclamar el pago a la herencia, pero no puede exigir el pago a los herederos con su patrimonio personal si estos aceptan la herencia de la forma adecuada, como se explica a continuación.

El Código Civil permite aceptar una herencia de tres formas distintas, y la elección determina el riesgo real para el heredero:

• Aceptación pura y simple: el heredero responde de las deudas del fallecido incluso con su propio patrimonio si la herencia no alcanza para cubrirlas. Es la opción más arriesgada si hay dudas sobre el nivel de endeudamiento.
• Aceptación a beneficio de inventario: el heredero solo responde de las deudas hasta el valor de los bienes heredados, nunca con su patrimonio personal. Requiere hacer un inventario formal de bienes y deudas ante notario.
• Renuncia a la herencia: el heredero no recibe nada, pero tampoco asume ninguna deuda. Es la opción adecuada si la herencia está claramente sobreendeudada.

Si existen dudas sobre si el fallecido tenía más deudas que bienes, aceptar a beneficio de inventario es la opción más segura antes de asumir cualquier compromiso de pago frente al prestamista.

Un ejemplo práctico ayuda a entenderlo: imagina que el fallecido deja un piso valorado en 80.000 € y un microcrédito pendiente de 400 €, pero también una tarjeta de crédito con 3.000 € de deuda que la familia desconocía. Si el heredero acepta a beneficio de inventario y, tras el inventario formal, resulta que las deudas totales superan el valor de los bienes, solo responderá hasta el valor de esos 80.000 €, nunca con sus ahorros o su propio salario. El trámite ante notario tiene un coste (habitualmente entre 100 € y 300 € según el número de bienes a inventariar), pero suele compensar frente al riesgo de heredar una deuda oculta mayor que el propio patrimonio recibido.

Mientras la herencia no se acepta o rechaza formalmente, el préstamo queda en una situación de pendiente de resolución. El prestamista puede:

• Comunicarse con los familiares para informar del estado de la deuda, pero no puede exigir el pago inmediato a personas que aún no han aceptado la herencia.
• Incluir la deuda como parte del pasivo de la herencia si esta finalmente se acepta.
• En caso de préstamos con avalista o codeudor, reclamar directamente a esa persona, que sigue obligada al pago con independencia de lo que decidan los herederos, ya que su compromiso es un contrato aparte del de la herencia.

Es importante notificar el fallecimiento al prestamista lo antes posible, aportando el certificado de defunción, para evitar recargos por impago mientras se aclara la situación.

Algunos préstamos personales, especialmente los de importe más alto, incluyen un seguro de vida o de amortización vinculado que cancela total o parcialmente la deuda en caso de fallecimiento del titular. Antes de asumir que la deuda recae sobre la herencia, revisa el contrato original o contacta con el prestamista para comprobar si existía esta cobertura, ya que puede eximir a los herederos de tener que afrontar el pago.

Si tras revisar la situación decides que necesitas ordenar o consolidar otras deudas propias mientras gestionas la herencia, consulta nuestra guía sobre cómo consolidar deudas en España.

Si finalmente la herencia se acepta pura y simplemente y la deuda queda impagada, el prestamista puede iniciar el proceso habitual de reclamación e, incluso, incluir a los herederos responsables en un fichero de solvencia patrimonial como ASNEF por el impago heredado. Por eso, si la situación económica del fallecido era complicada, valorar la renuncia o la aceptación a beneficio de inventario con ayuda de un notario es la vía recomendada antes de aceptar cualquier compromiso. Si ya te encuentras en una situación de sobreendeudamiento personal, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una vía adicional a considerar.