Qué requisitos pide un banco para conceder un préstamo personal en España en 2026: guía completa

No existe un ingreso mínimo legalmente fijado para acceder a un préstamo personal, pero en la práctica los bancos aplican umbrales internos que varían según la entidad y el importe solicitado. En España en 2026, los criterios más habituales son:

Umbral de ingresos mínimos por tipo de banco

• Banca tradicional grande (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell, Bankinter): generalmente exigen ingresos netos mínimos de 800 € a 1.000 €/mes para préstamos de hasta 10.000 €, y de 1.500 €/mes o más para importes superiores.
• Bancos online (ING, OpenBank, MyInvestor): habitualmente más flexibles, con umbrales de entrada desde 700 € netos/mes, aunque con importes y plazos más limitados para perfiles con ingresos bajos.
• EFC y plataformas fintech reguladas: pueden evaluar solicitudes con ingresos desde el SMI (1.184 € brutos/mes en 2026, ~900-1.000 € netos), aunque con TAE más elevadas para compensar el mayor riesgo percibido.

El ratio deuda/ingresos: el criterio clave

Más que el ingreso absoluto, lo determinante es el ratio de endeudamiento: el porcentaje de los ingresos netos que destinas al pago de cuotas mensuales de todas las deudas (incluida la del nuevo préstamo). Los bancos aplican generalmente un límite del 30 %-40 % de los ingresos netos. Por tanto, si ganas 1.500 € netos al mes y ya tienes cuotas por 300 €/mes, el banco te permitirá un máximo de 300-600 € adicionales en nueva cuota (para alcanzar el 40 % de endeudamiento total).

Ingresos computables

Los bancos computan como ingresos verificables: salario neto de nómina, pensiones, prestaciones del SEPE documentadas, rendimientos de actividades económicas (autónomos con declaraciones de IRPF), rentas de alquiler documentadas con contratos e IRPF, y en algunos casos dividendos o rendimientos de capital con historial demostrado. Los ingresos en negro o no declarados fiscalmente no son computables por ningún prestamista regulado.

El tipo de relación laboral es uno de los factores de mayor peso en la evaluación bancaria, especialmente en la banca tradicional:

Contrato indefinido (el perfil más favorecido)

Un contrato indefinido con antigüedad superior a 1 año (idealmente 2 o más años) es el perfil laboral más valorado por los bancos. Proyecta estabilidad de ingresos futura, que es el principal factor de riesgo para el prestamista. Si tienes contrato indefinido y el resto de indicadores son correctos (sin ASNEF, CIRBE limpio, ratio de endeudamiento razonable), la probabilidad de aprobación en la banca tradicional es alta.

Contrato temporal

Los contratos temporales son aceptados por la mayoría de los bancos, pero con condiciones más restrictivas: importes máximos menores, plazos más cortos y/o TAE más elevadas. Los bancos verifican la antigüedad del contrato y si el empleador tiene historial de renovación sistemática. Contratos temporales de larga duración con el mismo empleador son mejor valorados que contratos nuevos de corta duración.

Autónomos y trabajadores por cuenta propia

Los autónomos son los perfiles más exigentes para la banca tradicional. Los requisitos habituales son: alta en la actividad económica desde hace al menos 2 años, declaraciones de IRPF de los dos últimos ejercicios con rendimiento neto positivo y creciente, declaraciones trimestrales de IVA sin irregularidades, y certificado de estar al corriente con la AEAT y la Seguridad Social. Los autónomos con ingresos muy variables o con rendimientos decrecientes tienen dificultades adicionales con los bancos tradicionales; en estos casos, las plataformas fintech o los EFC especializados pueden ser más accesibles.

Pensionistas y jubilados

Los pensionistas son un perfil bien valorado por los bancos gracias a la estabilidad de los ingresos (la pensión no desaparece con un despido). El requisito habitual es que la cuota mensual no supere el 30 % de la pensión neta. La carta de pago de la pensión del INSS es el documento de acreditación principal.

La consulta al CIRBE es sistemática en cualquier evaluación bancaria. El banco solicita al BdE el informe CIRBE del solicitante para conocer:

• El importe total de todos los préstamos, líneas de crédito, avales y garantías vigentes con entidades supervisadas.
• La clasificación de cada riesgo: normal (al corriente de pago), subestándar (problemas potenciales), dudoso (mora superior a 90 días) o fallido (provisionado al 100 %).

Cómo afecta el CIRBE a tu solicitud

Un nivel de endeudamiento total alto en CIRBE —aunque todos los pagos estén al día— puede reducir el importe que el banco te concede porque eleva artificialmente tu ratio de endeudamiento. Por ejemplo, si tienes una hipoteca de 1.000 €/mes y otras cuotas de 500 €/mes, el banco calculará si el nuevo préstamo lleva el ratio total por encima del 30 %-40 % de tus ingresos.

Un riesgo clasificado como "dudoso" o "fallido" en CIRBE es prácticamente determinante de denegación en la banca tradicional. Si tienes un riesgo en mora, resuélvelo antes de solicitar el préstamo: las entidades tienen hasta 30 días para actualizar el CIRBE tras la cancelación de una deuda, así que planifica con tiempo.

Cómo consultar tu propio CIRBE

Puedes solicitar tu informe CIRBE gratuitamente en la sede electrónica del BdE (bde.es) usando certificado digital, DNIe o Cl@ve. El informe es inmediato en formato electrónico. Revísalo antes de cualquier solicitud de préstamo para anticipar el resultado de la evaluación bancaria.

Además del CIRBE, la mayoría de los bancos consultan también ficheros privados de morosos como ASNEF (gestionado por Equifax) o RAI. La inclusión en ASNEF implica la existencia de una deuda cierta, vencida, exigible y notificada al deudor.

Impacto de ASNEF en la banca tradicional

La presencia en ASNEF es un factor de exclusión prácticamente automático en la banca tradicional española. Los bancos grandes tienen políticas internas de riesgo que rechazan automáticamente cualquier solicitud de un solicitante incluido en ASNEF, independientemente del importe de la deuda o de su situación actual. La única excepción son situaciones en que el banco tiene una relación contractual muy larga con el cliente y la deuda en ASNEF es por un importe pequeño con otro acreedor.

Opciones si estás en ASNEF

Si estás en ASNEF y necesitas financiación, las opciones son:

• Pagar la deuda que motivó la inclusión: tras el pago, el acreedor debe retirar los datos de ASNEF. Una vez fuera, puedes acudir al banco. Verifica la retirada en equifax.es antes de solicitar el préstamo.
• Plataformas especializadas en créditos con ASNEF: algunas financieras y plataformas online ofrecen préstamos con ASNEF (CréditoLab), con condiciones más restrictivas (importes menores, plazos más cortos, TAE más elevada) pero sin excluir automáticamente al solicitante.
• Microcréditos de importe reducido: algunos prestamistas de créditos rápidos (CreditoLab) evalúan solicitudes con ASNEF para importes bajos (hasta 1.000 €).

La diferencia en los requisitos documentales entre banca tradicional y fintech es significativa:

Documentación requerida por la banca tradicional

• DNI o NIE en vigor.
• Últimas 3 nóminas (trabajadores por cuenta ajena) o últimas 2-3 declaraciones anuales de IRPF + declaraciones trimestrales de IVA (autónomos).
• Contrato de trabajo vigente.
• Informe de vida laboral (descargable en la sede electrónica de la Seguridad Social, gratuito).
• Última declaración anual de IRPF (modelo 100).
• Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses.
• Certificado de empadronamiento (no más de 3 meses de antigüedad).
• Justificante del destino del préstamo (para algunos productos específicos como préstamos para vehículo o reforma).

Documentación requerida por plataformas fintech y EFC online

Las plataformas fintech simplifican el proceso documental significativamente:

• DNI o NIE (foto de ambas caras, en algunos casos selfie con el documento).
• IBAN de la cuenta bancaria a tu nombre.
• Número de teléfono móvil activo.
• Para importes superiores a 1.000-3.000 €: última nómina o extracto bancario de los últimos 3 meses.

La diferencia documental tiene su contrapartida: las fintech generalmente ofrecen importes más limitados, plazos más cortos y TAE más elevadas que los bancos tradicionales para perfiles similares. La ventaja es la velocidad (respuesta en minutos, desembolso en horas) y la accesibilidad para perfiles que la banca tradicional excluye.

El factor relación bancaria

Ser cliente de largo plazo del banco donde solicitas el préstamo —con nómina domiciliada, pagos al día y sin descubiertos— tiene un impacto positivo significativo en la evaluación. Los bancos tienen acceso directo a tu historial de movimientos si eres cliente, lo que reduce la documentación requerida y mejora la puntuación del scoring interno.