Cómo reclamar comisiones bancarias abusivas en España: guía paso a paso 2026

Cada año, miles de consumidores españoles recuperan dinero reclamando comisiones bancarias abusivas. En 2026, la jurisprudencia del Tribunal Supremo y las resoluciones del Servicio de Reclamaciones del Banco de España siguen siendo favorables al cliente en un amplio abanico de supuestos: comisiones de mantenimiento no pactadas, gastos de formalización de préstamos repercutidos indebidamente y comisiones por descubierto desproporcionadas, entre otros. Conocer tus derechos es el primer paso para no pagar de más.

Qué comisiones pueden ser abusivas

La normativa española establece que las comisiones bancarias solo son válidas cuando responden a servicios efectivamente prestados y solicitados por el cliente. Entre las más habituales que los tribunales han declarado abusivas o ilegales se encuentran: la comisión de apertura de préstamos cuando no hay un servicio real asociado; las comisiones por reclamación de posiciones deudoras que superen el coste real de la gestión; las comisiones de mantenimiento de cuenta aplicadas retroactivamente sin notificación previa con al menos dos meses de antelación; y los gastos de tasación y notaría en hipotecas constituidas antes de la Ley Hipotecaria de 2019. La OCU mantiene actualizada una guía de comisiones reclamables que es un recurso muy útil como punto de partida.

Cómo reclamar paso a paso

El proceso tiene tres fases ordenadas. Primera: presenta una reclamación por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de tu entidad, conservando acuse de recibo. La entidad tiene un plazo de 15 días hábiles (un mes para hipotecas y valores) para responder. Segunda: si la respuesta es negativa o no llega en plazo, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, presentando el escrito de reclamación, la respuesta del banco (o el justificante de que han pasado los plazos) y los extractos o contratos que documenten el cobro. El Banco de España emitirá un informe motivado, que aunque no es vinculante, suele llevar a las entidades a devolver el importe. Tercera: si la entidad no acata el informe, queda la vía judicial, donde los juzgados de lo mercantil y los juzgados de primera instancia han dado la razón al consumidor de forma sistemática en los últimos años.

Documentación necesaria y plazos de prescripción

Para reclamar necesitas: contrato original del préstamo o cuenta, extractos bancarios que acrediten el cobro de la comisión, y cualquier comunicación previa con la entidad. El plazo de prescripción general para reclamar comisiones indebidas es de 5 años desde que se produjeron los cargos (artículo 1964 del Código Civil). Guarda siempre los justificantes durante al menos ese periodo. Si precisas apoyo adicional, la OCU ofrece asesoramiento especializado a sus socios y el Banco de España dispone de un portal online para presentar reclamaciones de forma totalmente gratuita. Consulta también nuestra comparativa de préstamos transparentes para evitar entidades con historial de prácticas cuestionadas.