Nola Kalkulatu Mailegu Azkarren TAEa Espainian 2026

Urteko Baliokidetasun Tasa (TAE) da Espainian edozein kreditu-produkturen kostua alderatzeko adierazle estandarra, eta publizitate guztian nahitaezkoa da Kontsumo Kredituaren Zuzentaraua betez. Mikrokreditu batean %3.000ko TAE bat ikustean, zifra absurdoa dirudi. Hemen azaltzen dugu nola kalkulatzen den, zergatik den matematikoki zuzena zenbaki hori eta zer esan nahi duen benetan eurotan.

TAEa eta TINaren arteko aldea

TINak (Interes Tasa Nominala) mailegu-emaileak kobratzen duen interes hutsa adierazten du, urteko moduan emana baina komisio edo gastu gehigarririk gabe. TAEak aurrerago doa: maileguaren kostu guztiak biltzen ditu (interesak, irekiera-komisioak, kudeaketa-gastuak) eta interes konposatuaren formularen bidez urteko bihurtzen ditu. Legez, Espainiako mailegu-emaile guztiek TAEa argitaratu behar dute beren komunikazioetan, izan ere kostu-egitura desberdinak dituzten maileguak modu bidezkoan alderatzeko dagoen adierazle bakarra da.

Formula eta adibide praktikoa: 100 €, eguneko %1, 30 egunetan

Formula ofiziala fluxu-diskontatuen ekuazioan oinarritzen da; ordainketa bakarreko mailegu batentzat, honela sinplifikatzen da: TAE = (1 + kostua/kapitala) ^ (365/egunak) − 1. Demagun mikrokreditu bat: 100 €ko kapitala, eguneko %1eko interesa, 30 eguneko epea, komisiorik gabe:

• Interesa = 100 € × %1 × 30 egun = 30 €
• Guztira itzuli beharrekoa = 100 € + 30 € = 130 €

Formula aplikatuz: TAE = (1 + 30/100) ^ (365/30) − 1 ≈ (1,30) ^ 12,167 − 1 ≈ %1.949ko TAE. Benetako kostua 30 € da 100 €ren gainean 30 egunetan, baina urteko bihurtuta interes konposatuarekin, hori ia %1.949ko TAE bihurtzen da. TAEak ez dizu esaten zenbat ordainduko duzun; urtebetean eragiketa hori mugarik gabe errepikatuko bazenu, interesak bakoitzean berrinbertituz, zenbat ordainduko zenukeen esaten dizu.

Zergatik dirudi izugarria mikrokredituetan (eta zer begiratu lehenik)

TAEa epe luzerako produktuak (hipotekak, mailegu pertsonalak urte batzuetara) alderatzeko diseinatuta dago. 15-30 eguneko mailegu bati aplikatzean, urteko proiekzioak itxurazko kostua modu esponentzialean handitzen du. Mailegu laburretarako garrantzitsuena benetako kostua eurotan da: zenbat eskatzen duzun, zenbat itzuli behar duzun zehazki eta baduzun komisio gehigarririk (transferentzia presakoa, irekiera, luzapena). TAEa ezinbestekoa da epe eta zenbateko bera eskaintzen duten erakundeen artean alderatzeko —erabili iragazteko, eta kostua eurotan erabakitzeko. Arriskua luzapenekin areagotzen da: mailegua luzatzen baduzu, kostua eurotan metatzen da eta benetako TAE efektiboa iragarritako zifratik gero eta hurbilago dago. Sinatu aurretik, egiaztatu beti zenbakiak CréditoLaben mailegu-kalkulagailuarekin (gaztelaniaz).

Luzapenaren eragina TAEan: adibide zenbakizkoa

Goiko adibidean, 100 € mailegatuta 30 egunetan eguneko %1eko interesarekin, 30 € ordaindu behar dituzu interesetan, guztira 130 €. Baina zer gertatzen da ordaintzeko epea betetzen ez baduzu eta luzapena eskatzen baduzu beste 30 egunetarako, interes-tasa bera mantenduz?

• Lehen epealdiko interesa (1-30 eguna): 100 € × %1 × 30 egun = 30 €
• Luzapenaren interesa (31-60 eguna, kapital bera gainean): 100 € × %1 × 30 egun = beste 30 €
• Guztira ordaindu beharrekoa 60 egunen ondoren: 100 € + 30 € + 30 € = 160 €

Kasu honetan, benetako kostua (60 €) 100 €ko kapitalaren gainean %60koa da 60 egunetan zehar, jatorrizko epealdian bakarrik kalkulatutako TAEak (%1.949) ez baitu islatzen zenbat ordainduko duzun benetan luzapen bat eskatzen baduzu. Horregatik esaten da luzapenek kostua metatu egiten dutela: epealdi bakoitzak bere interesa gehitzen dio aurrekoari, eta zenbat eta luzapen gehiago eskatu, orduan eta handiagoa da benetan ordaindutakoaren eta jatorrizko epealdirako iragarritako TAEaren arteko aldea. Horregatik da hain garrantzitsua luzapena eskatu aurretik kalkulatzea zenbat euro gehiago ordainduko dituzun zehazki, eta ez soilik TAEko zifran fidatu.

Non eta nola egiaztatu TAEa sinatu aurretik

Legez, mailegu-emaileak kontratu aurreko informazio-fitxa (FIPRE edo FIPER) eman behar dizu sinatu aurretik, eta bertan TAEa, TINa, komisioak eta ordainketa-egutegi osoa argi eta zenbaki zehatzekin agertu behar dira, ez soilik ehunekoetan. Fitxa hori jasotzean, konparatu bertan agertzen den TAEa webgunean edo publizitatean iragarritakoarekin: bat ez badatoz, edo komisio ezkutuak (adibidez, berrikuspen-gastuak edo aseguru lotuak) aurkitzen badituzu, eskatu erakundeari azalpena idatziz. Alde nabarmenik konpontzen ez bada, kexa aurkeztu dezakezu lehenik erakundearen bezeroarentzako defendatzailearen aurrean, eta gero, erantzunik ez badago edo asegarria ez bada, Espainiako Bankuaren Kexen Zerbitzuaren aurrean. Kontsumitzaile gisa, beti daukazu eskubidea kontratua sinatu aurretik denbora nahikoa hartzeko baldintzak irakurtzeko eta zalantzarik izanez gero argibideak eskatzeko, inolako presiorik gabe.