Diferencia entre préstamo personal y crédito revolvente en México

Un préstamo personal es un crédito de monto fijo que se deposita en tu cuenta vía SPEI o en efectivo, y que pagas en cuotas mensuales iguales (o casi iguales) durante un plazo determinado. Sus características principales son:

• Monto fijo: recibes exactamente la cantidad acordada al inicio.
• Plazo definido: puede ir de 3 meses a 5 años, según el acreedor.
• Cuotas predecibles: sabes exactamente cuánto pagas cada mes.
• CAT aplicable: se expresa como porcentaje anual e incluye intereses, comisiones y seguros obligatorios.

Es ideal para gastos puntuales y de monto conocido: compra de electrodomésticos, pago de deuda, gastos médicos o viajes.

Un crédito revolvente es una línea de crédito disponible que puedes usar de forma parcial o total, y que se regenera conforme pagas. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más conocido, pero también existen líneas de crédito revolvente sin tarjeta física. Sus rasgos distintivos son:

• Límite de crédito: tienes un techo máximo disponible, pero usas solo lo que necesitas.
• Pago mínimo variable: el pago mensual depende del saldo utilizado; pagar solo el mínimo es muy costoso.
• Intereses sobre saldo insoluto: se calculan sobre lo que debes, no sobre el límite total.
• TAI y CAT más altos: en promedio, el crédito revolvente tiene un CAT significativamente superior al del préstamo personal, en parte porque incluye comisiones anuales.

Consulta el glosario de crédito revolvente para ver ejemplos numéricos con saldos reales.

El CAT es el mejor comparador entre productos de crédito distintos porque homologa todos los costos en un porcentaje anual. Sin embargo, el CAT de un revolvente se calcula bajo supuestos de uso del 100 % del límite y pago al término del plazo, lo que puede diferir de tu uso real.

La TAI (Tasa Anual de Interés) es la tasa de interés nominal antes de comisiones; siempre es menor que el CAT. Compara el CAT sin IVA para una decisión justa.

Ejemplo orientativo:

• Préstamo personal de $20,000 MXN a 12 meses: CAT típico entre 50 % y 120 %.
• Crédito revolvente con límite de $20,000 MXN: CAT típico entre 80 % y 180 %.

Usa la calculadora para ver el impacto real en pesos mexicanos.

La elección depende de para qué necesitas el dinero:

• Elige un préstamo personal si: conoces el monto exacto que necesitas, quieres cuotas fijas y predecibles, y planeas liquidarlo en un plazo definido.
• Elige un crédito revolvente si: necesitas acceso flexible a capital para gastos variables (compras del negocio, emergencias recurrentes) y puedes pagar el saldo total cada mes para evitar intereses.

El error más común en México es usar el crédito revolvente como si fuera dinero extra y pagar solo el mínimo, lo que genera una deuda creciente con un CAT muy alto. La CONDUSEF advierte sistemáticamente sobre este riesgo en sus materiales de educación financiera.