Acreditado en México

En el derecho financiero mexicano, el término acreditado designa a quien recibe un crédito otorgado por una institución de crédito o entidad financiera regulada. La relación jurídica entre acreditante (el banco o financiera) y acreditado queda formalizada mediante un contrato de crédito que debe cumplir con los requisitos de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC) y las disposiciones de la CNBV.

Definición legal y obligaciones

El artículo 291 de la LGTOC define el contrato de apertura de crédito como aquel por el que el acreditante se obliga a poner a disposición del acreditado una suma de dinero o a contraer obligaciones por cuenta del acreditado. El acreditado, a su vez, queda obligado a restituir las sumas dispuestas, los intereses, comisiones y demás cargos pactados en el contrato dentro del plazo acordado.

Entre las obligaciones principales del acreditado destacan: usar el crédito para la finalidad pactada (en créditos de destino específico), pagar puntualmente las amortizaciones e intereses, informar al acreditante de cualquier cambio sustancial en su situación financiera cuando así lo exija el contrato, y no ceder su posición contractual sin autorización del acreditante.

Derechos del acreditado frente al acreditante

La normativa mexicana, en especial la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) y las reglas de la CONDUSEF, otorga al acreditado derechos fundamentales: recibir información clara sobre el CAT, las comisiones y las condiciones del crédito antes de firmarlo; liquidar anticipadamente el crédito pagando solo los intereses devengados hasta esa fecha y las penalizaciones pactadas; presentar reclamaciones ante la CONDUSEF en caso de cobros indebidos; y recibir estados de cuenta claros y oportunos. En operaciones de crédito al consumo, el acreditado también tiene derecho a un período de reflexión antes de que el contrato sea vinculante, según la normativa de la CNBV. Si el crédito es a tasa variable, el acreditado debe vigilar cómo se traslada cada ajuste de la tasa de referencia de Banxico a su cuota, y si además mantiene una cuenta con sobregiro bancario, conviene revisar que la institución cumpla con las buenas prácticas bancarias exigidas por la CONDUSEF en la información de ambos productos.