Sobregiro bancario en México

El sobregiro bancario en México es una situación en la que el saldo de una cuenta de depósito cae por debajo de cero, ya sea por domiciliación de pagos, uso de tarjeta de débito o transferencias que superan el saldo disponible. Algunas instituciones permiten el sobregiro como un servicio adicional; otras simplemente rechazan la operación.

Regulación CNBV y costos asociados

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) establece que las instituciones deben informar de manera clara y previa al usuario las condiciones del sobregiro, incluyendo las comisiones aplicables y la tasa de interés que se cobrará sobre el saldo negativo. La Ley de Instituciones de Crédito y las disposiciones de la CNBV obligan a los bancos a publicar en su Carátula y Contrato de Adhesión todos los cargos relacionados con sobregiros.

Los costos típicos incluyen: una comisión fija por evento de sobregiro (que puede oscilar entre 200 y 600 pesos según la institución), intereses sobre el saldo negativo a tasas que pueden superar el 60% anual, y en algunos casos comisiones adicionales por cada día que el saldo permanezca negativo. Estos cargos están supervisados por la CONDUSEF, que mantiene un comparador público de comisiones bancarias.

Cómo evitar el sobregiro

Las mejores prácticas para evitar el sobregiro incluyen activar alertas de saldo bajo mediante la banca móvil, vincular una cuenta de ahorro como respaldo automático, revisar periódicamente los cargos domiciliados y mantener un colchón mínimo en cuenta. Si tu banco ofrece una línea de sobregiro preautorizada, compara su costo con otras alternativas como una tarjeta de crédito o una línea de crédito revolvente, que generalmente resultan menos costosas. En caso de ya tener un sobregiro activo, regularízalo a la brevedad para evitar que el banco lo reporte al Buró de Crédito, lo que afectaría tu historial por hasta seis años. Los intereses cobrados sobre el saldo negativo suelen moverse en sintonía con la tasa de referencia de Banxico, y el propio acreditado tiene derecho a exigir información clara sobre estos cargos conforme a las buenas prácticas bancarias vigentes en México.