AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro)

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) son instituciones financieras privadas supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Administran las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores formales en México desde la reforma al sistema de pensiones de 1997, que sustituyó el esquema de beneficio definido por uno de contribución definida.

Cada cuenta individual tiene tres subcuentas principales: Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), Aportaciones Voluntarias e INFONAVIT (subcuenta de vivienda). Las aportaciones obligatorias provienen del trabajador (1.125%), el patrón (5.150%) y el gobierno federal (cuota social), sumando aproximadamente el 6.5% del salario base de cotización.

Actualmente operan en México diez AFORE principales: Citibanamex, SURA, Profuturo, Principal, Coppel, Azteca, Inbursa, Invercap, XXI Banorte y PensionISSSTE. Cada una invierte los recursos en Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro (SIEFORE), clasificadas por generación de trabajador y perfil de riesgo.

Las aportaciones voluntarias son una herramienta poderosa: puedes depositar montos adicionales en cualquier momento (en sucursales AFORE, app o tiendas como OXXO Pay), deduciéndolos de tu declaración anual hasta el 10% de tus ingresos acumulados. Estos recursos tienen mayor liquidez que las aportaciones obligatorias: puedes retirarlos cada 6 meses si los depositaste en la subcuenta de largo plazo, o cada 2 meses en la subcuenta de corto plazo.

Puedes cambiar de AFORE una vez al año si otra institución ofrece mejores rendimientos netos. Consulta el comparador oficial de CONSAR en consar.gob.mx antes de tomar esa decisión.