Apertura de Crédito

La apertura de crédito es uno de los contratos mercantiles de crédito más importantes del sistema financiero mexicano. Está regulada por los artículos 291 a 301 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC), que la define como el contrato mediante el cual el acreditante (entidad financiera) se obliga a poner a disposición del acreditado (el cliente) cantidades de dinero o a contraer obligaciones por cuenta del acreditado, hasta una suma determinada, y por un plazo pactado o indefinido.

A diferencia de un préstamo simple, en la apertura de crédito el acreditado no recibe el dinero de golpe, sino que dispone de él según sus necesidades, dentro del límite autorizado. Esta flexibilidad la hace especialmente útil para empresas y personas físicas con actividad empresarial que necesitan liquidez variable, como financiación de capital de trabajo o cobertura de necesidades operativas estacionales.

Tipos principales de apertura de crédito en México:

• Apertura de crédito simple: el acreditado puede disponer del monto autorizado una sola vez; las cantidades reembolsadas no pueden volver a disponerse. Se asemeja al préstamo convencional.
• Apertura de crédito en cuenta corriente (crédito revolvente): el acreditado puede disponer, pagar y volver a disponer dentro del límite autorizado durante la vigencia del contrato. Es el equivalente al crédito revolvente.
• Apertura de crédito confirmada o carta de crédito: el acreditante se obliga frente a un tercero (beneficiario) a pagar en nombre del acreditado. Muy utilizada en comercio exterior.

En cuanto al costo, el acreditado paga intereses únicamente sobre las cantidades efectivamente dispuestas, no sobre el límite total autorizado. Adicionalmente, suele existir una comisión de apertura y en algunos contratos una comisión de disponibilidad sobre el saldo no utilizado. El CAT (Costo Anual Total) debe incluir todos estos cargos y es el indicador regulado por el Banco de México (Banxico) y la CNBV para comparar el costo real de los productos de crédito.

La CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) ofrece un comparador de productos de crédito en su portal donde puedes verificar las condiciones de distintas aperturas de crédito del mercado y presentar reclamaciones en caso de irregularidades. Consulta también nuestra sección de créditos disponibles en México para comparar opciones.