Cobranza Extrajudicial

La cobranza extrajudicial es el conjunto de gestiones que un acreedor —o un despacho de cobranza contratado por él— realiza para recuperar una deuda sin acudir a los tribunales: llamadas telefónicas, mensajes, correos electrónicos, cartas y visitas. En México está regulada para proteger al deudor frente a prácticas de hostigamiento, que son frecuentes en este ámbito.

Marco regulatorio: La cobranza extrajudicial está regulada principalmente por la NOM-185-SCFI (norma oficial mexicana sobre prácticas comerciales de despachos de cobranza) y por las disposiciones de la CONDUSEF y la PROFECO. Estas normas establecen reglas claras sobre lo que un despacho de cobranza puede y no puede hacer, así como los horarios y las formas de contacto permitidas.

Prácticas prohibidas: Está expresamente prohibido que los despachos de cobranza: usen lenguaje ofensivo, intimidatorio o amenazante; realicen llamadas en horarios inadecuados (por ejemplo, de noche o en días festivos fuera de los horarios permitidos); se ostenten falsamente como autoridades, abogados o funcionarios judiciales; contacten a familiares, vecinos o compañeros de trabajo para presionar al deudor; o amenacen con consecuencias legales falsas o inexistentes. Estas conductas son sancionables.

Documentación que debe acreditar el cobrador: El deudor tiene derecho a exigir al despacho de cobranza que se identifique, indique la institución acreedora a la que representa, el monto exacto adeudado y el desglose del mismo. También puede solicitar que las comunicaciones se realicen por escrito. Si la deuda fue cedida o vendida, el deudor puede exigir el documento que acredite la cesión.

El Registro de Despachos de Cobranza (REDECO): La CONDUSEF administra el REDECO, donde los usuarios pueden presentar quejas contra despachos de cobranza por prácticas indebidas. Registrar la queja ayuda a documentar el patrón de hostigamiento y permite a la autoridad sancionar a los despachos infractores. La queja es gratuita y puede presentarse en línea.

Diferencia con la cobranza judicial: La cobranza extrajudicial es solo la fase previa de gestión amistosa. Si no hay acuerdo, el acreedor puede iniciar un juicio mercantil (cobranza judicial), donde un juez decide. Las amenazas de embargo «inmediato» durante la cobranza extrajudicial suelen ser tácticas de presión: el embargo solo puede ordenarlo un juez tras un proceso judicial.