Comisión por Disposición de Efectivo

La comisión por disposición de efectivo es el cargo que las instituciones financieras en México aplican cuando el tarjetahabiente retira dinero en efectivo con cargo a la línea de crédito de su tarjeta, ya sea en cajeros automáticos (ATM) o en ventanilla. Es uno de los usos más costosos de una tarjeta de crédito y conviene entenderlo bien antes de recurrir a él.

Cómo se estructura el costo: La disposición de efectivo combina varios cargos. Primero, una comisión fija o porcentual sobre el monto retirado (frecuentemente entre el 5% y el 8% del importe). Segundo, los intereses, que en la mayoría de los contratos comienzan a generarse desde el día de la disposición, sin el período de gracia que sí aplica a las compras. Tercero, el IVA sobre la comisión. Por eso, la disposición de efectivo encarece notablemente el crédito frente a una compra normal.

Impacto en el CAT: El Costo Anual Total (CAT), regulado por el Banco de México, no siempre refleja en su cálculo base las disposiciones de efectivo, ya que el CAT estándar asume un uso de la tarjeta para compras. Por ello, el costo real de retirar efectivo puede ser muy superior al CAT publicado. La CONDUSEF recomienda consultar el contrato y la carátula para conocer la comisión específica de disposición de efectivo de cada producto.

Diferencia con el SPEI y las transferencias: Disponer de efectivo con la tarjeta de crédito es distinto de realizar una transferencia electrónica (SPEI) desde una cuenta de débito, que normalmente no genera intereses ni comisión. Si necesitas liquidez, suele ser mucho más barato un préstamo personal o una línea de crédito que disponer efectivo de la tarjeta de crédito.

Límite de disposición: Las tarjetas de crédito establecen un límite de disposición de efectivo que suele ser inferior a la línea total (por ejemplo, el 30% o el 40% del límite de crédito). Este sublímite busca precisamente desincentivar el uso del efectivo a crédito, por su mayor costo y riesgo.

Supervisión y transparencia: La CONDUSEF obliga a las instituciones a informar de forma clara las comisiones por disposición de efectivo en el contrato de adhesión y en el Registro de Comisiones (RECO) que administra el Banco de México. Antes de contratar una tarjeta, puedes comparar estas comisiones en el portal de la CONDUSEF.