Contrato de Mutuo (Contrato de Préstamo)

El contrato de mutuo es la figura jurídica central del crédito en México, regulada por el Código Civil Federal (arts. 2384 a 2397) y, para instituciones financieras supervisadas, también por la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado y las disposiciones de la CONDUSEF. En términos simples, es el documento en el que el mutuante (prestamista) entrega una suma de dinero al mutuatario (deudor) y este se obliga a devolver la misma cantidad más los intereses pactados en los plazos acordados.

Cláusulas mínimas obligatorias en contratos de adhesión supervisados por CONDUSEF:

• Monto del crédito y modalidad de disposición (depósito SPEI, efectivo, etc.).
• Tasa de interés ordinaria (expresada en términos anuales) y el CAT.
• Tabla de amortización o método de cálculo de cuotas.
• Comisiones y seguros asociados, con su monto exacto o forma de cálculo.
• Tasa de interés moratoria aplicable en caso de incumplimiento.
• Procedimiento y plazos para aclaraciones y reclamaciones.
• Datos de contacto del área de atención al usuario de la institución y de la CONDUSEF.

Los contratos de adhesión deben estar inscritos en el RECA (Registro de Contratos de Adhesión) de la CONDUSEF antes de ser utilizados con clientes. Puedes verificar si el contrato que te presentan está registrado consultando el RECA en condusef.gob.mx.

Como derechos del consumidor financiero, tienes garantizado: el derecho a la información previa (recibir el contrato completo antes de firmar, sin presiones de tiempo), el derecho a liquidación anticipada sin penalización en créditos al consumo, y el derecho a recibir un estado de cuenta gratuito al menos mensualmente.

Si el contrato incluye cláusulas abusivas —como renuncia a derechos o tasas variables sin tope— puedes presentar una queja ante el buzón de quejas CONDUSEF para que el organismo evalúe la validez de dichas cláusulas.