Tasa moratoria (México)

La tasa moratoria —o tasa de interés moratorio— es el porcentaje que se aplica sobre el saldo vencido cuando un deudor no paga en la fecha acordada. A diferencia del interés ordinario, que remunera el uso del dinero, el interés moratorio penaliza el incumplimiento y busca compensar a la institución financiera por el retraso.

Marco regulatorio en México

Banxico y la CONDUSEF han establecido límites a la tasa moratoria según el tipo de producto:

• Tarjetas de crédito: la tasa moratoria no puede exceder 1,5 veces la tasa de interés ordinaria pactada en el contrato (Circular Banxico 34/2010 y actualizaciones).
• Créditos al consumo (SOFOM/bancos): el contrato debe especificar la tasa moratoria; si no lo hace, se aplica la tasa legal de interés (actualmente ligada a la TIIE).
• Microcréditos online: muchas SOFOM ENR no están sujetas al tope de Banxico en tarjetas, por lo que la tasa moratoria puede ser significativamente más alta — siempre verifícala en el contrato.

Cómo se calcula

La fórmula estándar es: Interés moratorio = Saldo vencido × (Tasa moratoria anual / 365) × Días de mora. Los intereses moratorios se acumulan cada día que el pago permanece sin realizarse, por lo que un retraso de pocos días puede generar cargos considerables en productos con tasas altas.

Diferencia con la tasa ordinaria

La tasa ordinaria se aplica sobre el saldo insoluto vigente desde el primer día del crédito. La tasa moratoria solo se activa ante el vencimiento de una cuota impagada. Ambas pueden coexistir: sigues generando interés ordinario sobre el capital pendiente y además se cobra el moratorio sobre la cuota vencida.

Impacto en el Buró de Crédito

El retraso que activa la tasa moratoria también se reporta al Buró de Crédito. Un solo pago con más de 30 días de atraso queda registrado y puede afectar futuras aprobaciones de crédito. Si pagas antes de los 30 días, el reporte negativo puede evitarse en muchos casos — consulta con tu institución.