Cupo disponible / Línea de crédito

La línea de crédito (o límite de crédito) es el monto máximo que un banco o institución financiera pone a disposición del titular de una tarjeta de crédito o producto revolvente. El cupo disponible es la parte de esa línea que aún puede utilizarse: resulta de restar al límite total el saldo utilizado más los cargos pendientes de corte.

En México, la determinación de la línea de crédito inicial se basa en un análisis multicriterio que considera el historial en Buró de Crédito o Círculo de Crédito, los ingresos comprobables, la antigüedad laboral o empresarial, la relación deuda-ingreso existente y, en el caso de las fintech, variables de scoring alternativo. La CNBV establece que los bancos deben aplicar criterios prudenciales de riesgo para no otorgar líneas que comprometan la capacidad de pago del acreditado.

¿Cómo afecta el cupo disponible al score crediticio?

• El índice de utilización del crédito —saldo utilizado dividido entre el límite total— es uno de los factores más relevantes del score del Buró de Crédito.
• Mantener la utilización por debajo del 30 % del límite total se considera una práctica saludable que favorece un score alto.
• Utilizar más del 70 % del cupo de forma sostenida puede reducir el puntaje, aunque los pagos estén al corriente.
• Cerrar tarjetas de crédito con buen historial puede reducir el cupo total disponible y aumentar el porcentaje de utilización sobre otras cuentas, afectando negativamente el score.

Los bancos pueden aumentar o reducir la línea de crédito unilateralmente, aunque deben notificarlo con al menos 30 días de anticipación conforme a las disposiciones de la CONDUSEF. Un aumento de límite no solicitado puede ser conveniente si se gestiona con disciplina, pero también es un riesgo si lleva al titular a endeudarse por encima de su capacidad.

Para solicitar un aumento de línea, generalmente se requiere tener al menos seis meses de historial puntual con la institución, ingresos estables y una utilización moderada. Algunos bancos procesan estas solicitudes de forma automática a través de su app móvil, mientras que otros exigen una evaluación formal.

Gestionar bien el cupo disponible es uno de los pilares de un historial crediticio saludable en México. Consulta nuestras guías de créditos en México y el glosario financiero para aprender más sobre cómo optimizar tu perfil ante el Buró de Crédito.