Score alternativo (scoring alternativo)

El score alternativo o scoring alternativo es un conjunto de metodologías de evaluación de riesgo crediticio que utilizan fuentes de datos no convencionales para determinar la capacidad y voluntad de pago de una persona. En México, estas herramientas han cobrado especial relevancia porque más del 40 % de la población adulta no cuenta con un historial en el Buró de Crédito o Círculo de Crédito, lo que las excluye del financiamiento formal tradicional.

Las fintech mexicanas —reguladas bajo la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech, 2018)— han sido las principales impulsoras del scoring alternativo. Empresas como Kueski, Konfío, Klar y otras utilizan algoritmos de machine learning que procesan cientos de variables no tradicionales para generar una puntuación de riesgo en segundos.

¿Qué datos utiliza el scoring alternativo?

• Pagos de servicios públicos: electricidad (CFE), agua, gas y telecomunicaciones, incluyendo la puntualidad histórica de recargas prepago de telefonía móvil.
• Comportamiento digital: actividad en aplicaciones, frecuencia de uso del smartphone, duración de las sesiones y consistencia de patrones de uso.
• Redes sociales y e-commerce: antigüedad de cuentas, consistencia de información personal y, en algunos casos, historial de compras en plataformas como Mercado Libre.
• Datos geoespaciales: movilidad y estabilidad de domicilio, frecuencia de visitas a zonas comerciales o financieras.
• Información autodeclarada: ingresos, ocupación y referencias, validados mediante cruce de bases de datos del IMSS o del SAT.

Desde la perspectiva de privacidad y derechos del usuario, la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares (LFPDPPP) obliga a las fintech a obtener consentimiento expreso antes de acceder a datos personales del dispositivo del solicitante. El INAI (Instituto Nacional de Transparencia, Acceso a la Información y Protección de Datos Personales) supervisa el cumplimiento y los usuarios tienen derecho de acceso, rectificación, cancelación y oposición (derechos ARCO) sobre su información.

El scoring alternativo no sustituye necesariamente al Buró de Crédito: muchas instituciones lo utilizan como complemento para aprobaciones iniciales y luego reportan el comportamiento de pago al buró, construyendo así el historial formal del usuario. Para conocer más opciones de créditos en México o explorar términos relacionados en nuestro glosario financiero, visita las secciones correspondientes de CreditoLab.