Garantía líquida (depósito en garantía)

¿Qué es la garantía líquida en México?

La garantía líquida (también conocida como depósito en garantía o cuenta de garantía) es un mecanismo por el cual la institución financiera retiene una cantidad en efectivo — generalmente un porcentaje del crédito otorgado — en una cuenta separada como colateral. Si el deudor incumple, el prestamista puede aplicar ese depósito al pago de la deuda. Si el deudor liquida el crédito correctamente, el depósito se devuelve íntegro o con un rendimiento mínimo.

¿Cuándo se exige?

Es más común en los siguientes escenarios:

• Acreditados que no tienen historial crediticio formal (jóvenes o personas no bancarizadas).
• Solicitantes con registros negativos en el Buró de Crédito que aún son sujetos de crédito condicionado.
• Créditos para pequeñas empresas sin activos para ofrecer como garantía real.
• Productos de "crédito de nómina garantizado" en SOFOM o cooperativas financieras.

El porcentaje habitual oscila entre el 10% y el 30% del monto del crédito, aunque algunas instituciones pueden exigir hasta el 50% en perfiles de alto riesgo.

Cómo funciona en la práctica

1. La institución aprueba el crédito por, digamos, 50 000 MXN.
2. Solicita una garantía líquida del 20%, es decir, 10 000 MXN.
3. El acreditado deposita los 10 000 MXN en una cuenta especial controlada por la institución.
4. Recibe solo 40 000 MXN disponibles (o los 50 000 MXN pero con un descuento inicial).
5. Al terminar de pagar el crédito sin incumplimientos, la institución devuelve los 10 000 MXN.

En algunos esquemas, la garantía líquida también puede funcionar como fondo de construcción de historial: la institución reporta el correcto mantenimiento de la garantía al Buró de Crédito, ayudando al cliente a mejorar su score.

Condiciones de devolución

• Liquidación total del crédito sin pagos atrasados.
• Ausencia de cargos por penalizaciones o comisiones pendientes.
• Plazo de devolución: normalmente entre 5 y 30 días hábiles después de la liquidación.
• Si hubo atrasos parciales, la institución puede aplicar parte del depósito y devolver solo el remanente.

Marco regulatorio

La CONDUSEF exige que la garantía líquida esté plenamente descrita en el contrato de adhesión: monto, condiciones de retención y plazo de devolución. Si la institución no devuelve el depósito en los plazos pactados, el acreditado puede reclamar ante la CONDUSEF y exigir además el pago de intereses por la retención indebida conforme al Código de Comercio.