Línea de Crédito en México

La línea de crédito es una facilidad financiera mediante la cual una institución —banco, SOFOM o fintech ITF regulada por la Ley Fintech (LRSIC)— pone a disposición del cliente un monto máximo aprobado que puede utilizarse de forma parcial o total, tantas veces como sea necesario, siempre que el saldo disponible lo permita. A diferencia del préstamo personal convencional, la línea de crédito no implica un desembolso único: el cliente dispone del dinero cuando lo necesita y paga intereses únicamente sobre el monto efectivamente utilizado.

Diferencia entre línea de crédito y préstamo personal

• Disposición: en el préstamo personal, el banco entrega el monto completo en un solo desembolso y el plazo comienza a correr desde ese momento. En la línea de crédito, el cliente dispone parcialmente según sus necesidades reales.
• Intereses: en el préstamo personal se pagan intereses sobre el saldo total desde el día uno. En la línea de crédito, los intereses corren solo sobre el monto dispuesto, no sobre el límite autorizado sin usar.
• Revolvencia: la línea de crédito es revolvente: al pagar lo utilizado, el cupo vuelve a estar disponible. El préstamo personal se extingue al liquidarse.
• Tarjeta vs línea: la tarjeta de crédito es la forma más conocida de línea revolvente, pero existen líneas de crédito empresariales o personales sin tarjeta física, accesibles vía transferencia o cheque.

CAT en una línea de crédito

El CAT (Costo Anual Total), regulado por la Circular Banxico 21/2009, es especialmente relevante en líneas de crédito de uso rotativo. Si el cliente dispone del límite máximo y paga solo el mínimo cada mes, el CAT refleja el costo real en ese escenario: puede superar el 80 % o el 100 % anual en productos de consumo masivo. Banxico exige que la publicidad de líneas de crédito muestre el CAT calculado bajo un supuesto de uso representativo, no solo en condiciones ideales.

SOFOM y líneas para PyMEs

• Las SOFOM ENR y ER han desarrollado líneas de crédito revolventes para pequeñas y medianas empresas (PyMEs) que los bancos comerciales rechazan por falta de historial crediticio suficiente.
• Estas líneas suelen estar garantizadas con facturas, inventarios o activos fijos, y el plazo de disposición puede ser de 30, 60 o 90 días renovables.
• Las fintech ITF autorizadas por la CNBV bajo la Ley Fintech también ofrecen líneas revolventes digitales para PyMEs, con aprobación basada en análisis de flujos de caja y datos alternativos.

Derechos del cliente al cancelar la línea: CONDUSEF

La CONDUSEF establece que el cliente tiene derecho a cancelar una línea de crédito en cualquier momento, siempre que el saldo dispuesto esté liquidado. La institución no puede cobrar comisión por cancelación si el contrato no la prevé explícitamente. Además, debe emitir un comprobante de cancelación y notificar al Buró de Crédito el cierre de la cuenta en un plazo no mayor a 5 días hábiles. Si la institución no reporta el cierre oportunamente, el cliente puede presentar una queja ante la CONDUSEF a través del portal SIPRES.

Para evaluar si una línea de crédito es adecuada para su situación, consulte la calculadora de crédito de CréditoLab y revise nuestras guías financieras sobre costo real del financiamiento revolvente en México.