Línea de Crédito Revolvente

Una línea de crédito revolvente en México es un producto financiero que otorga al cliente un límite de crédito autorizado que se renueva automáticamente conforme el deudor realiza pagos. A diferencia de un préstamo personal de importe fijo, el saldo disponible «revuelve»: cada vez que pagas una parte, puedes volver a disponer de ese importe.

Diferencias con otros productos: El préstamo a plazo desembolsa el capital de una sola vez y se amortiza en cuotas fijas hasta el vencimiento, sin posibilidad de redisponer. La tarjeta de crédito es técnicamente una línea revolvente ligada a un plástico para compras en comercios. La línea de crédito revolvente suele operar mediante transferencias SPEI a la cuenta del cliente y no está asociada necesariamente a una tarjeta.

Cálculo del CAT: El Costo Anual Total (CAT) de una línea revolvente se calcula sobre el saldo promedio dispuesto durante el período de análisis, según las disposiciones del Banco de México. Dado que el saldo varía mes a mes, el CAT puede resultar elevado si el cliente utiliza el crédito de forma intermitente o no lo amortiza rápidamente. La CONDUSEF alerta que pagar sólo el mínimo puede triplicar el tiempo de liquidación y el costo total.

Estructura de tasas: En México, las líneas revolventes de consumo suelen pricear a TIIE 28 días más un diferencial (spread) que varía según el perfil de riesgo del cliente. Para productos de banca masiva, los spreads pueden ser muy amplios. Una línea revolvente de una SOFOM no regulada puede alcanzar tasas equivalentes al 100-200% CAT, por lo que es fundamental comparar el CAT certificado y no sólo la tasa nominal mensual.

Importes típicos: En bancos y SOFOM reguladas, las líneas revolventes de consumo van desde MXN 3.000 hasta MXN 50.000 para clientes sin historial robusto en el Buró de Crédito. Clientes con historial positivo y relación bancaria consolidada pueden acceder a límites superiores.

Supervisión CNBV y CONDUSEF: Los bancos que ofrecen líneas revolventes están sujetos a la supervisión de la CNBV. Las SOFOM ENR (entidades no reguladas) no están bajo supervisión prudencial de la CNBV pero sí deben registrarse y están sujetas a la CONDUSEF en materia de protección al usuario. Antes de contratar, verifica el registro de la entidad en el portal de la CONDUSEF.