Período de Gracia

El período de gracia en créditos mexicanos es un intervalo temporal, establecido contractualmente, durante el cual el acreditado queda exento de realizar pagos —totales o parciales— sin incurrir en mora. Lejos de ser un "regalo", este mecanismo tiene implicaciones financieras importantes que el usuario debe comprender antes de aceptarlo como condición de un préstamo.

Tipos de período de gracia en México

• Gracia total: durante el período no se pagan ni capital ni intereses. Sin embargo, los intereses se capitalizan y se suman al saldo insoluto, incrementando la deuda base sobre la que se calcularán los pagos futuros.
• Gracia parcial (o gracia de capital): el acreditado solo paga los intereses del período, sin abonar al capital. El saldo principal permanece constante y los pagos de amortización comienzan una vez concluido el período.
• Período de gracia en tarjetas de crédito: es distinto: se refiere al plazo entre la fecha de corte y la fecha límite de pago, durante el cual no se generan intereses si se liquida el saldo completo.

El impacto en el CAT es directo: al concentrar los pagos en un período más corto (porque los primeros meses no amortizan), la cuota mensual resultante es mayor y el costo total del crédito se eleva. La CONDUSEF exige que las instituciones informen el CAT con y sin período de gracia cuando este es una condición variable del producto, para que el solicitante pueda evaluar ambos escenarios.

En México, el período de gracia es frecuente en los siguientes productos:

• SOFOM ENR de financiamiento al consumo que buscan reducir la cuota inicial para atraer clientes.
• FONACOT (Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores), donde el primer mes puede no cobrarse para facilitar la incorporación al esquema de descuento vía nómina.
• Créditos hipotecarios durante la fase de construcción, donde se pagan solo intereses hasta que la vivienda se entrega.
• Bancos comerciales en créditos personales promocionales, especialmente en temporadas de fin de año.

El principal riesgo del período de gracia es que el deudor percibe alivio inmediato sin comprender que los intereses continúan corriendo. En un crédito de $20,000 MXN al 36 % anual, un período de gracia total de tres meses puede incrementar el saldo pendiente en $1,800 MXN antes de comenzar a pagar, elevando todas las cuotas posteriores.

Antes de aceptar un período de gracia, solicite la tabla de amortización completa y compare el costo total —suma de todos los pagos— con el escenario sin gracia. Explore más sobre créditos en créditos en México y consulte nuestro glosario financiero para entender el CAT y el crédito revolvente.