Tasa Efectiva Anual (TEA) — México

La Tasa Efectiva Anual (TEA) en México es el tipo de interés anual que incorpora el efecto de la capitalización de los intereses durante el período del crédito. A diferencia de la tasa nominal —que simplemente multiplica la tasa periódica por el número de períodos— la TEA refleja el costo real del dinero en términos anualizados considerando la frecuencia de capitalización.

TEA vs. CAT: diferencias fundamentales

En México, el concepto regulatorio más conocido es el Costo Anual Total (CAT), que va más allá de la TEA al incorporar todos los costos asociados al crédito:

• TEA: Refleja únicamente el costo del dinero considerando la capitalización de intereses. Herramienta matemática para comparar tasas con diferentes frecuencias de capitalización.
• CAT: Métrica regulatoria de la CNBV y el Banco de México (Banxico) que suma intereses + comisiones + seguros obligatorios + otros cargos. El CAT es el indicador homogéneo obligatorio para comparar créditos en México.
• Tasa nominal: La tasa anunciada antes de considerar la capitalización. Una tasa nominal del 24 % mensual capitalizable da una TEA superior al 24 %.

Fórmula CNBV para calcular la TEA

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) utiliza la siguiente relación matemática:

• TEA = (1 + tasa_periódica)^n − 1
• Donde n es el número de períodos de capitalización en el año.
• Ejemplo: tasa mensual del 2 % → TEA = (1 + 0,02)^12 − 1 = 26,82 %

Ejemplo práctico: crédito de 100.000 MXN

Suponga un préstamo de 100.000 pesos mexicanos a 12 meses con tasa nominal del 30 % anual capitalizable mensualmente:

• Tasa mensual: 30 % / 12 = 2,5 %
• TEA = (1 + 0,025)^12 − 1 = 34,49 %
• Si adicionalmente hay una comisión de apertura del 2 % (2.000 MXN) y seguro mensual de 150 MXN, el CAT superará el 40 %.

Use nuestra calculadora de créditos para simular el CAT completo introduciendo todos los costos del préstamo que está comparando.

Comparativa con tasa nominal

En publicidad de créditos en México, las instituciones frecuentemente anuncian la tasa nominal, que luce más baja. Un crédito de nómina con tasa nominal del 48 % anual capitalizable quincenalmente tiene una TEA aproximada del 60 %. La CNBV exige que el CAT se publique de forma visible en toda publicidad de crédito para evitar comparaciones engañosas. Si una institución no muestra el CAT, está incumpliendo la normativa del Banco de México.

Cómo verificar si una institución está supervisada

Antes de solicitar cualquier crédito, verifique que la institución aparece en el registro de entidades supervisadas de la CNBV (cnbv.gob.mx → consulta de entidades). Las SOFOM E.N.R. (entidades no reguladas) no están sujetas a supervisión directa de la CNBV aunque sí deben reportar al Banxico. Las aplicaciones fintech deben contar con autorización de la CNBV conforme a la Ley Fintech 2018.