Qué es el CAT y Por Qué Importa al Comparar Créditos

El CAT es un porcentaje anual que incluye TODOS los costes de un crédito:

• Tasa de interés nominal.
• Comisiones por apertura y administración.
• Primas de seguros obligatorios (si aplican).
• IVA sobre comisiones.
• Periodicidad de los pagos.

Lo que NO incluye: comisiones por prórroga voluntaria, cargos por incumplimiento, seguros opcionales.

Un prestamista que anuncia "1.5% diario" suena barato — pero proyectado al año es muchísimo. Veamos:

• 1.5% × 365 días = 547.5% anual sin capitalizar.
• Con capitalización diaria y comisiones: CAT > 1.500%.

Por eso la ley exige publicar el CAT — para evitar engaños con tasas diarias o semanales que parecen pequeñas pero son astronómicas al año.

Reglas prácticas:

1. Para préstamos del mismo plazo e importe, elige el de menor CAT.
2. Para préstamos de distinto plazo, compara el monto total a pagar en MXN, no sólo el CAT.
3. Verifica el CAT "sin IVA" vs "con IVA" — algunos lo publican distinto.
4. El CAT "promedio" es estimado: tu CAT real depende de cuándo devuelves.

Usa nuestra calculadora para simular el coste real.

No necesariamente. Considera el contexto:

• Microcréditos cortos (1-30 días): CAT 300-2.000% es normal — son préstamos diseñados para imprevistos urgentes.
• Préstamos personales medianos (3-24 meses): CAT 50-150% típico.
• Tarjetas de crédito: CAT 35-100% (mucho menor pero requieren mejor perfil).
• Bancos tradicionales: CAT 25-60% (los más baratos, pero más estrictos).

El crédito "ideal" depende de cuánto tiempo necesitas el dinero y qué tan urgente es.

Veamos un microcrédito real de 1.000 MXN a 14 días con una comisión de apertura de 150 MXN y tasa de interés de 1% diario:

• Interés simple sobre 14 días: 1.000 × 0.01 × 14 = 140 MXN.
• Comisión de apertura: 150 MXN.
• Total a pagar: 1.000 + 140 + 150 = 1.290 MXN por un préstamo de 1.000 MXN en 14 días.
• Proyectado a un año (365/14 = 26 ciclos): el costo total equivale a un CAT aproximado de 1.500%-2.000% dependiendo de cómo se capitalicen los intereses según la metodología de Banxico.

Este número altísimo asusta, pero lo relevante para decidir es el monto absoluto: pagarás 290 MXN por pedir 1.000 MXN durante 14 días. Si esa cantidad es razonable para tu necesidad urgente, el CAT alto no debería ser el único factor de decisión — pero sí debes comparar ese mismo cálculo entre varios prestamistas antes de elegir.

Al comparar ofertas, muchos usuarios cometen estos errores que los llevan a elegir el crédito más caro:

• Comparar solo la tasa diaria o semanal en lugar del CAT total — la tasa diaria oculta comisiones y el efecto de capitalización.
• No verificar si el CAT mostrado incluye IVA: algunas financieras publican el CAT "sin IVA" en la publicidad y el "con IVA" solo en el contrato, generando confusión.
• Ignorar el CAT de la renovación: el primer préstamo puede tener CAT promocional (0% o bajo), pero el segundo y siguientes créditos con la misma financiera suelen aplicar el CAT estándar, que puede ser mucho mayor.
• No preguntar por el CAT en caso de prórroga: extender el plazo agrega una comisión que no está incluida en el CAT original informado al momento de contratar.

Antes de firmar, pide siempre que te muestren el CAT por escrito en el contrato, no solo en la publicidad — es tu derecho conforme a la normativa de CONDUSEF y Banxico.

El Banco de México (Banxico) no solo exige la publicación del CAT — también recopila esta información para publicar reportes periódicos que comparan el CAT promedio por tipo de institución y producto de crédito. Estos reportes son públicos y sirven para varios propósitos:

• Referencia para el consumidor: puedes consultar el CAT promedio de microcréditos, tarjetas y créditos personales publicado por Banxico antes de aceptar una oferta, para saber si estás recibiendo condiciones razonables frente al mercado.
• Detección de prácticas atípicas: si el CAT de una financiera está muy por encima del promedio de su categoría sin justificación clara de riesgo, esto puede ser señal de una práctica cuestionable o incluso una alerta para CONDUSEF.
• Transparencia regulatoria: la existencia de estos reportes obliga indirectamente a las instituciones a mantener sus CAT dentro de rangos competitivos, ya que un CAT anormalmente alto queda documentado públicamente.

Consultar estos reportes de Banxico antes de comparar ofertas te da un punto de referencia objetivo, más allá de lo que cada financiera destaca en su propia publicidad.

Un error frecuente es comparar el CAT de un microcrédito de 14 días directamente contra el CAT de un crédito personal a 24 meses, asumiendo que el número más bajo siempre gana. Esto puede llevarte a una conclusión equivocada:

• Microcrédito a 14 días con CAT de 1.200%: el costo real en pesos por pedir 1.000 MXN puede ser de apenas 46 MXN (proyectando el costo de esos 14 días específicos).
• Crédito personal a 24 meses con CAT de 65%: aunque el porcentaje anual es mucho menor, si necesitas los 1.000 MXN solo por 14 días, este producto no está diseñado para ese uso y probablemente tenga comisiones por cancelación anticipada que encarecen usarlo brevemente.

La regla práctica es comparar el CAT únicamente entre productos con plazo similar y el mismo propósito de uso. Para necesidades de días o pocas semanas, compara microcréditos entre sí; para necesidades de meses o años, compara créditos personales o de nómina entre sí. Mezclar ambas categorías al comparar CAT lleva a conclusiones erróneas sobre cuál producto es realmente más barato para tu situación específica.

Muchas SOFOMes y fintechs ofrecen un periodo de cancelación sin penalización, comúnmente de 5 días hábiles, en el que puedes devolver el préstamo íntegro sin pagar el CAT pactado — solo el capital que recibiste. Esta cláusula, cuando existe, es una red de seguridad importante si al revisar el contrato te das cuenta de que el CAT es más alto de lo que esperabas:

• Revisa la sección de "cancelación anticipada" o "derecho de retracto" del contrato de adhesión antes de aceptar cualquier crédito.
• Si decides ejercer este derecho, hazlo por escrito y dentro del plazo exacto indicado en el contrato — pasado ese periodo, aplica el CAT normal del producto.
• No todas las financieras ofrecen esta cláusula de forma explícita; si no la encuentras, pregúntala directamente antes de firmar, ya que representa una forma legal de "probar" el CAT real sin comprometerte definitivamente.

Aprovechar este derecho, cuando existe, te permite verificar en la práctica si el CAT informado corresponde exactamente a lo que el contrato establece, antes de comprometerte al plazo completo del crédito.

Antes de aceptar cualquier crédito en México, confirma que puedes responder sí a estas cuatro preguntas: ¿conoces el CAT total, con y sin IVA? ¿sabes el monto exacto en pesos que devolverás al vencimiento? ¿preguntaste el costo de una eventual prórroga? ¿verificaste si existe derecho de retracto? Si alguna respuesta es no, pide esa información antes de firmar — es tu derecho conforme a la normativa de CONDUSEF y Banxico.