Renegociación de Deudas y su Impacto en el Score de Crédito en Perú: Una Guía para 2026

El score de crédito, también conocido como historial crediticio, es una herramienta utilizada por las entidades financieras para evaluar el riesgo asociado a un solicitante. En Perú, la SBS no calcula directamente el score de cada individuo, sino que establece los criterios y parámetros que las instituciones deben seguir al otorgar créditos. Estas instituciones, a su vez, utilizan modelos de scoring basados en información recopilada por INFOCORP y otras fuentes para generar una puntuación que refleja la capacidad de pago del solicitante.

El score se basa principalmente en el comportamiento pasado del usuario con respecto a sus obligaciones financieras. Factores como el pago puntual de créditos, débitos y otros productos financieros, así como su historial de morosidad, tienen un impacto significativo. Un buen score indica una alta probabilidad de que el solicitante cumpla con sus compromisos financieros, mientras que un score bajo puede ser rechazado por las entidades financieras. La SBS supervisa que las instituciones financieras utilicen modelos de scoring transparentes y justos, evitando discriminaciones basadas en criterios arbitrarios.

INFOCORP es el buró de morosos oficial en Perú. Su función principal es recopilar y centralizar información sobre los consumidores que presentan retrasos en sus pagos, ya sean créditos, débitos o cualquier otra obligación financiera. Esta información se comparte con las instituciones financieras para que puedan evaluar el riesgo crediticio de los solicitantes. Cuando un consumidor presenta retrasos en el pago, su nombre es registrado en la base de datos de INFOCORP, lo cual impacta negativamente su score de crédito.

Es importante destacar que la inclusión en INFOCORP no implica necesariamente una sentencia o embargo. Se trata de una notificación de falta de pago. Sin embargo, el simple hecho de aparecer en la base de datos de INFOCORP tiene un efecto inmediato sobre el score de crédito. La SBS supervisa las operaciones de INFOCORP para asegurar que se cumplan con los estándares de protección de datos y privacidad del consumidor.

La respuesta corta es que no siempre. La renegociación de deudas, en sí misma, no perjudica automáticamente tu score de crédito. Sin embargo, el proceso puede tener un impacto negativo si se maneja incorrectamente. Si la renegociación implica la inclusión del nombre del consumidor en la base de datos de INFOCORP debido a un incumplimiento de los términos originales del contrato (por ejemplo, retrasos en pagos), entonces sí afectará negativamente el score.

Es crucial entender que la SBS y las instituciones financieras consideran la renegociación como una estrategia para resolver problemas de crédito. Una renegociación exitosa, donde se acuerden condiciones más favorables y se restablece un pago regular, puede demostrar responsabilidad financiera y mejorar la percepción del solicitante ante las entidades financieras. Sin embargo, si la renegociación resulta en una extensión del plazo de pago o en la inclusión de nuevos cargos, esto podría generar retrasos y, por lo tanto, afectar negativamente el score.

Para minimizar el impacto negativo de la renegociación de deudas en tu score, es fundamental adoptar una estrategia proactiva. En primer lugar, negocia las condiciones de la renegociación con transparencia y honestidad, informando a tus acreedores sobre tu situación financiera. En segundo lugar, asegúrate de comprender completamente los términos del nuevo contrato, incluyendo los plazos de pago, las tasas de interés y cualquier cargo adicional.

Además, mantén un historial de pagos regulares y puntuales en todos tus productos financieros (créditos, débitos, etc.). Infórmate sobre el funcionamiento de INFOCORP y SBS para entender cómo se calcula tu score y qué factores lo influyen. Considera realizar consultas periódicas a tu score de crédito para monitorear su evolución y detectar posibles errores o inconsistencias. La transparencia y la buena gestión financiera son clave para mantener un buen score de crédito en Perú.