Riesgo Crediticio

El riesgo crediticio es la medida que usa la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP) para evaluar la probabilidad de que un deudor no cumpla con sus obligaciones financieras. Cada entidad financieras supervisada en el Perú está obligada a clasificar a sus deudores según cinco categorías establecidas por la SBS, que reflejan la calidad del crédito y la capacidad de pago.

Categorías de riesgo SBS

Las cinco categorías son: Normal (0), para deudores que pagan puntualmente o con atrasos mínimos de hasta 8 días; Con Problemas Potenciales – CPP (1), para atrasos de 9 a 30 días; Deficiente (2), para atrasos de 31 a 60 días; Dudoso (3), para atrasos de 61 a 120 días; y Pérdida (4), para atrasos superiores a 120 días o cuando se considera irrecuperable el crédito. Estas categorías se publican en la Central de Riesgos SBS y son consultables por todas las entidades financieras autorizadas.

Cómo afecta tu acceso al crédito

Una clasificación diferente de Normal dificulta o encarece el acceso a nuevos créditos. Cuando solicitas un préstamo, la entidad consulta tu historial en la Central de Riesgos SBS, en Infocorp y en otras centrales privadas. Una categoría CPP puede resultar en tasas más altas o garantías adicionales; una categoría Deficiente, Dudoso o Pérdida puede provocar el rechazo directo de la solicitud. Además, los créditos en categorías 2, 3 o 4 obligan a la entidad a constituir mayores provisiones, lo que eleva su costo operativo y se traslada al deudor.

Cómo mejorar tu clasificación

La clave es regularizar los pagos atrasados lo antes posible. Una vez que el deudor cumple con la cuota o negocia un refinanciamiento, la entidad puede reclasificarlo hacia una categoría mejor. No obstante, la reclasificación no es inmediata: la SBS exige períodos de pago continuo demostrado. Puedes solicitar un reporte gratuito a la SBS o consultar tu historial en Infocorp para verificar tu clasificación actual y detectar errores. Una categoría de riesgo deteriorada también eleva la TCEA que te ofrecerán en futuros créditos.