Capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento es el monto máximo que una persona puede destinar mensualmente al pago de cuotas de crédito sin poner en riesgo su economía personal o familiar. Es un criterio clave que usan los prestamistas peruanos —bancos, cajas municipales, financieras y fintechs— para aprobar o rechazar solicitudes de crédito.

En Perú, la SBS y las entidades financieras orientan a que la suma total de cuotas de crédito no supere el 30% a 40% del ingreso neto mensual del solicitante. Por encima de ese umbral existe riesgo de sobreendeudamiento.

Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento:

• Paso 1: Calcula tus ingresos netos mensuales (ingresos totales menos descuentos, AFP, impuesto a la renta, etc.).
• Paso 2: Suma todas las cuotas de crédito que ya pagas actualmente (tarjetas, préstamos vigentes, cuotas de bienes).
• Paso 3: Aplica la regla del 30-40%: multiplica tus ingresos netos por 0,30 o 0,40 para obtener tu capacidad total de endeudamiento.
• Paso 4: Resta las cuotas actuales del resultado anterior. Lo que queda es tu capacidad disponible para un nuevo crédito.

Factores que afectan la evaluación del prestamista: además del ingreso formal, las entidades peruanas consideran la estabilidad laboral (tipo de contrato, años en el empleo), la clasificación en la Central de Riesgos SBS, el historial en Infocorp o Sentinel, y el ratio deuda-ingreso global. Los trabajadores independientes o de cuarta categoría pueden presentar sus declaraciones SUNAT como respaldo de ingresos.

Señales de alerta de sobreendeudamiento: si destinás más del 40% de tu ingreso neto al pago de cuotas, si pedís un crédito para pagar otro, o si tu saldo en cuenta llega a cero antes de fin de mes, estás ante señales de alerta. En estos casos, lo recomendable es priorizar cancelar las deudas de mayor TCEA antes de contratar nuevos financiamientos.

Calcula cuánto puedes pedir y compara opciones disponibles en nuestra comparativa de créditos en Perú.