Cesión de cartera de crédito

La cesión de cartera de crédito es la operación mediante la cual una entidad financiera transfiere a un tercero -generalmente una empresa de cobranza especializada o un fondo de inversión dedicado a la compra de cartera morosa- los derechos de cobro sobre uno o varios créditos impagos, habitualmente después de haber intentado sin éxito recuperar la deuda por sus propios medios y, en muchos casos, tras haberla castigado contablemente.

Conforme al Código Civil peruano, la cesión de derechos de crédito debe ser comunicada al deudor para que le resulte oponible, es decir, para que este quede formalmente obligado a atender el pago frente al nuevo titular del crédito. El deudor conserva frente al cesionario las mismas defensas y excepciones que tenía frente al acreedor original, como por ejemplo la posibilidad de cuestionar el monto exacto adeudado si existieran discrepancias.

Para el consumidor, recibir una comunicación de que su deuda ha sido cedida a una empresa distinta de la entidad original no significa que la deuda haya cambiado en su naturaleza o monto por ese solo hecho, ni que se generen automáticamente nuevos intereses o cargos no pactados originalmente; el nuevo titular del crédito puede exigir el pago en los mismos términos en que la deuda existía al momento de la cesión, salvo pacto distinto expresamente comunicado y aceptado.

Ante una notificación de cesión de cartera, es recomendable solicitar por escrito al nuevo acreedor el detalle completo de la deuda (capital, intereses, cargos) y verificar que la información coincide con los registros previos en centrales de riesgo como Infocorp, antes de acordar cualquier plan de pago o negociación con la empresa cesionaria.