Crédito No Revolvente

El crédito no revolvente es un financiamiento cuyo importe se fija en el momento de la desembolso y no se reconstituye a medida que el deudor realiza pagos. A diferencia de una tarjeta de crédito —que es un producto revolvente donde el cupo disponible se recupera conforme se pagan las cuotas—, el crédito no revolvente tiene un capital determinado, un plazo definido y un cronograma de amortización preestablecido que no varía salvo pacto expreso.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) distingue ambas categorías en su Reglamento de Gestión de Riesgo de Crédito (Resolución SBS N° 3274-2017). Para los créditos no revolventes, la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) se calcula de forma más directa: conocido el capital, las comisiones y el plazo, la fórmula de flujo de caja descontado es única, sin depender de patrones de uso variable como ocurre con los revolventes.

Ejemplo de amortización: un préstamo personal de PEN 2 000 a 12 meses con TCEA del 80% generaría cuotas fijas de aproximadamente PEN 221 mensuales (calculadas sobre la tasa efectiva mensual equivalente), con un total pagado de PEN 2 652, de los cuales PEN 652 corresponden a intereses. El cronograma de pagos mostrará el saldo decreciente del capital en cada cuota, lo que se denomina amortización tipo francés o cuota fija.

Desde el punto de vista del registro crediticio, la Central de Riesgos SBS clasifica el deudor no revolvente según su comportamiento de pago: «normal» (pago al día), «con problemas potenciales» (1-60 días de retraso), «deficiente» (61-120 días), «dudoso» (121-365 días) y «pérdida» (más de 365 días). Esta clasificación es visible para todas las entidades del sistema financiero.

El deudor tiene derecho a cancelar anticipadamente el crédito no revolvente sin penalidad desproporcionada. La SBS impone el deber de transparencia: antes de firmar, la entidad debe entregar la FECIL (Ficha de Información Simplificada de Crédito) con la TCEA, las comisiones y el monto total a pagar. El INDECOPI puede intervenir si la entidad cobra cargos no informados. Compara ofertas y simula cuotas en nuestra calculadora TCEA o revisa el glosario de TCEA.