Credito de consumo no revolvente SBS Peru

La SBS clasifica los creditos de consumo peruanos en dos grandes grupos: revolventes y no revolventes. El credito no revolvente se caracteriza porque el monto aprobado se entrega en un solo desembolso y el deudor debe devolverlo en cuotas fijas o variables segun el cronograma acordado, sin posibilidad de volver a disponer del capital ya amortizado.

Credito revolvente vs. no revolvente: diferencias clave

En un credito revolvente (tipicamente una tarjeta de credito), el deudor puede utilizar, pagar y reutilizar el cupo aprobado de forma continua. En el credito no revolvente, una vez desembolsado el capital, cada cuota pagada reduce la deuda pero no repone disponibilidad de nuevo credito. Esta distincion es importante porque los creditos revolventes tienden a generar un mayor riesgo de sobreendeudamiento, razon por la cual la SBS les aplica requisitos de provisionamiento y calificacion diferenciados.

Productos tipicos y regulacion SBS

Los productos de consumo no revolvente mas comunes en Peru son los prestamos personales bancarios, los creditos vehiculares, los prestamos de cajas municipales y rurales, y los creditos de cooperativas de ahorro y credito supervisadas. La SBS regula estos creditos mediante el Reglamento de Evaluacion y Clasificacion del Deudor, que establece los criterios de calificacion de riesgo (Normal a Perdida) y los modelos de provisionamiento que cada entidad debe aplicar. La tasa de costo efectivo anual (TCEA) debe ser informada al deudor antes de la firma del contrato.

Por que importa la distincion al evaluar sobreendeudamiento

La SBS exige a las entidades considerar de forma diferenciada el riesgo de sobreendeudamiento segun el tipo de credito: un deudor con multiples lineas revolventes activas (varias tarjetas con cupos altos disponibles) puede representar mayor riesgo potencial que uno con el mismo saldo en creditos no revolventes, ya que el revolvente permite incrementar la deuda de forma inmediata sin nueva evaluacion crediticia, mientras que el no revolvente ya tiene un monto y cronograma fijos que no pueden crecer sin una solicitud adicional formal.

Prepago y amortizacion anticipada

En el credito no revolvente, el deudor tiene derecho a realizar amortizaciones extraordinarias o prepagar el saldo total en cualquier momento, lo que reduce el monto de intereses compensatorios futuros al disminuir el capital sobre el cual se calculan. La entidad debe informar con claridad, en la hoja resumen del contrato, si existe alguna comision por prepago y como se recalculan las cuotas restantes tras una amortizacion parcial, informacion que permite al deudor decidir si conviene prepagar frente a otras alternativas de uso de esos fondos.