Crédito Vehicular

El crédito vehicular es un préstamo destinado específicamente a la adquisición de un vehículo —nuevo o usado—, en el que habitualmente el propio vehículo queda afectado en garantía mobiliaria a favor de la entidad financiera hasta la cancelación total del crédito. En el Perú lo otorgan bancos, financieras y CMAC (Cajas Municipales de Ahorro y Crédito), todas supervisadas por la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP).

La estructura típica exige una cuota inicial (entre 20% y 30% del valor del vehículo) y financia el saldo a plazos de entre 12 y 60 meses. La garantía se inscribe en el Registro Mobiliario de Contratos (SUNARP), lo que faculta a la entidad a ejecutar el vehículo extrajudicialmente si el deudor incumple. Mientras dure el crédito, el deudor no puede vender el vehículo sin levantar primero el gravamen.

El costo real se mide por la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual), que incorpora no solo la tasa de interés sino también las comisiones, el seguro vehicular obligatorio (que la entidad suele exigir endosado a su favor) y el seguro de desgravamen. La SBS obliga a entregar la FECIL (Ficha de Información Simplificada de Crédito) antes de firmar, donde deben constar la TCEA, el cronograma de cuotas y el monto total a pagar.

Ejemplo orientativo: un vehículo de PEN 60 000 con cuota inicial de 25% (PEN 15 000) deja un saldo financiado de PEN 45 000. A 48 meses con una TCEA del 18%, la cuota mensual rondaría los PEN 1 320, con un total de intereses cercano a PEN 18 000. Una cuota inicial mayor reduce el saldo financiado y, por tanto, el costo total de intereses.

El comportamiento de pago se reporta a la Central de Riesgos SBS y a Infocorp (Equifax Perú). Un atraso prolongado puede derivar en la ejecución de la garantía y la pérdida del vehículo, además del reporte negativo que afecta el acceso a futuros créditos. Antes de firmar, conviene verificar el costo del seguro y si puede contratarse libremente o solo a través de la entidad. Compara opciones en nuestra sección de créditos en Perú y revisa el glosario de TCEA.