Fondo Crecer — Perú

El Fondo Crecer es el principal instrumento de garantía del Estado peruano para facilitar el acceso al crédito de las micro y pequeñas empresas (MYPE) que, pese a tener proyectos viables y capacidad de pago, carecen de garantías suficientes para calificar en el sistema financiero formal. Es administrado por COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo) y opera como un fondo de garantías de segundo piso: no presta directamente, sino que otorga garantías a las entidades financieras que sí prestan a las MYPE.

¿Cómo funciona el mecanismo de garantía?

El esquema es sencillo: cuando una MYPE solicita un crédito a un banco, financiera o CMAC participante, y esa entidad considera que el cliente tiene capacidad de pago pero insuficiente garantía real (hipoteca, prenda), puede recurrir al Fondo Crecer. El Fondo emite una carta fianza a favor de la entidad financiera que cubre un porcentaje del crédito (generalmente entre el 40% y el 80% del saldo adeudado) en caso de incumplimiento. Con esa cobertura, la entidad asume un riesgo menor y puede aprobar el crédito.

El costo de la garantía (una comisión anual sobre el monto garantizado) puede ser asumido por la entidad financiera, por el deudor o compartido entre ambos, dependiendo del programa específico. En muchos casos, la comisión es inferior al diferencial de tasa que pagaría el deudor sin la garantía, haciendo el esquema financieramente conveniente.

Entidades participantes y requisitos

Las entidades que operan con el Fondo Crecer son las supervisadas por la SBS: bancos (como BCP, Scotiabank, Interbank), financieras (como Compartamos Financiera, Credinka) y algunas CMAC. No todas las agencias de cada banco participan activamente; conviene preguntar específicamente por el programa Fondo Crecer al solicitar un crédito MYPE.

Los requisitos para acceder son los generales de crédito MYPE: tener RUC activo, ventas acreditables (facturas, recibos por honorarios, movimientos bancarios), antigüedad mínima del negocio (generalmente 6 a 12 meses) y no estar en situación de incumplimiento grave en la Central de Riesgos SBS o en Infocorp al momento de la solicitud. El Fondo no exige que la empresa sea formal desde el inicio; muchas MYPE en proceso de formalización pueden acceder.

Impacto y limitaciones

El Fondo Crecer ha sido clave para ampliar el acceso al crédito formal de miles de microempresarios peruanos que anteriormente solo podían acudir a prestamistas informales a tasas mucho más altas. Su principal limitación es que la cobertura depende de la disponibilidad de recursos del fondo, que el Estado capitaliza periódicamente, y de la disposición de las entidades financieras a operar el esquema. En periodos de alta demanda o estrés financiero, el fondo puede reducir temporalmente su cobertura. Consulta más sobre créditos para empresas en nuestra sección de créditos en Perú y el glosario financiero peruano.