Reprogramación de Deuda — Perú

La reprogramación de deuda en Perú es el proceso mediante el cual un deudor y su entidad financiera acuerdan modificar las condiciones de un crédito vigente —extendiendo el plazo, reduciendo temporalmente las cuotas o reordenando el calendario de pagos— cuando el deudor atraviesa dificultades económicas temporales. A diferencia de la refinanciación (que implica nuevas condiciones contractuales formales y puede deteriorar la clasificación crediticia), la reprogramación busca preservar la relación crediticia y la clasificación del deudor en la Central de Riesgos SBS.

Marco regulatorio SBS

La SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP) regula cómo deben clasificar las entidades los créditos reprogramados. Según la normativa vigente (Resolución SBS N.° 11356-2008 y sus modificatorias), los créditos reprogramados pueden mantener su clasificación de riesgo siempre que el deudor haya cumplido con el pago de al menos tres cuotas consecutivas bajo las nuevas condiciones. Si el deudor incumple las nuevas condiciones, la clasificación puede deteriorarse y reportarse como tal en Infocorp.

La SBS diferenció especialmente las reprogramaciones del período COVID-19 (2020-2021) de las ordinarias, creando categorías contables específicas. Hoy, en 2026, rige el esquema ordinario de reprogramación pactada entre las partes, sin programas masivos de alivio activos.

¿Cómo solicitar una reprogramación?

El proceso general es el siguiente:

1. Contacta a tu entidad antes de atrasarte: las entidades son más receptivas a reprogramar cuando el deudor anticipa la dificultad. Si ya tienes cuotas vencidas, la negociación es posible pero más compleja.
2. Documenta tu situación: carta de despido, reducción de salario, cierre temporal del negocio u otro sustento de la dificultad temporal. Las entidades solicitan evidencia para aprobar la reprogramación.
3. Negocia las nuevas condiciones: el plazo extendido, el monto de la nueva cuota y, en algunos casos, un período de gracia en el que solo se pagan intereses sin amortizar capital.
4. Firma el adendum: la reprogramación aprobada se formaliza en un documento adicional al contrato original. Exige que figure la nueva TCEA y el nuevo cronograma de pagos.

Impacto en Infocorp y Central de Riesgos SBS

Una reprogramación bien ejecutada —solicitada antes del incumplimiento y cumplida con las nuevas cuotas— no necesariamente perjudica el historial en Infocorp ni en la Central de Riesgos SBS. Sin embargo, si el crédito ya tiene cuotas vencidas al momento de reprogramar, esas notas negativas pueden quedar registradas. Consulta siempre tu historial antes y después del proceso en infocorp.pe o a través de la SBS. Una reprogramación exitosa puede ser la diferencia entre recuperar la salud financiera y entrar en un ciclo de impagos que deteriore el acceso futuro al crédito. Lee más en el glosario financiero de Perú y compara créditos en nuestra sección peruana.