Penalidad por Incumplimiento — Perú

La penalidad por incumplimiento en Perú es el conjunto de cargos que un acreedor puede exigir cuando el deudor infringe las condiciones del contrato de crédito, siendo la más común el atraso en el pago de cuotas. En el sistema financiero supervisado peruano, estas penalidades están reguladas y limitadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Tipos de penalidades reconocidas por la SBS

La regulación peruana distingue principalmente entre:

• Tasa moratoria: Interés adicional que se cobra sobre las cuotas vencidas e impagadas. Según la SBS, este interés no puede aplicarse simultáneamente con la tasa compensatoria sobre la misma cuota vencida; la moratoria reemplaza a la compensatoria en el saldo en mora.
• Comisión por pago tardío: Cargo fijo o porcentual que algunas entidades cobran por el atraso en el pago, adicional a la tasa moratoria. La SBS exige que este cargo esté publicado en el Tarifario y sea informado al cliente antes de la firma del contrato.
• Cargo por prepago: Algunas entidades cobran una penalidad si el cliente paga el crédito antes del vencimiento. La Ley 29571 (Código de Protección al Consumidor) establece que el consumidor tiene derecho al prepago, pero el contrato puede fijar una comisión que debe estar publicada en el Tarifario.

Diferencia entre mora y penalidad

Es importante no confundir la tasa moratoria con otras penalidades contractuales:

• La tasa moratoria es un interés sobre el saldo vencido que compensa al acreedor por el tiempo adicional que el dinero permanece impago.
• Las penalidades contractuales (comisiones fijas por atraso) son cargos adicionales que se activan por el hecho del incumplimiento, independientemente del tiempo de mora.
• Ambos pueden coexistir siempre que estén expresamente pactados en el contrato y publicados en el Tarifario de la entidad.

Límites SBS y protección al consumidor

La SBS no fija un tope numérico único para las penalidades, pero exige:

• Que todos los cargos estén incluidos en el TCEA o sean informados como cargos eventuales en la hoja resumen.
• Que el Tarifario esté publicado en la web y en las oficinas de la entidad.
• Que el contrato incluya la cláusula de penalidad de forma legible y comprensible.

Si una entidad cobra una penalidad no prevista en el contrato o en el Tarifario, el consumidor puede reclamar ante el Indecopi o directamente ante la SBS a través del módulo de atención al usuario (sbs.gob.pe).

Cómo protegerse

• Lea el Tarifario completo antes de firmar, prestando atención a los cargos eventuales y penalidades.
• Solicite la hoja resumen del crédito que debe detallar la tasa moratoria pactada.
• Compare las penalidades entre entidades usando los Tarifarios publicados en la SBS.
• Explore créditos en Perú con las mejores condiciones o consulte el glosario financiero para entender cada término.