TEA (Tasa Efectiva Anual)
Definición
TEA (Tasa Efectiva Anual): La Tasa Efectiva Anual expresa el costo real de los intereses de un crédito en Perú con capitalización periódica, distinta de la TCEA que añade comisiones y seguros; la SBS exige su publicación estandarizada.La TEA (Tasa Efectiva Anual) es el indicador que expresa el costo de los intereses de un crédito en términos anuales incorporando el efecto de la capitalización periódica. A diferencia de la tasa nominal mensual que simplemente se multiplica por 12, la TEA refleja lo que realmente pagas de intereses en un año cuando estos se generan y acumulan cada mes (o cada semana o cada día, según el producto).
TEA vs. TCEA: la diferencia clave en Perú
- TEA: Incorpora solo los intereses con efecto de capitalización. No incluye comisiones ni seguros. Es una tasa "pura" de interés.
- TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): Suma a la TEA todas las comisiones (desembolso, mantenimiento, prepago si aplica) y seguros obligatorios (desgravamen, desempleo). Siempre es mayor o igual a la TEA y es el indicador correcto para comparar el costo total real entre distintos prestamistas.
Fórmula de conversión: de TEM a TEA
Si una entidad cobra una tasa mensual del 3 %, la TEA equivalente es:
TEA = (1 + 0,03)^12 − 1 = 42,58 %
Esto significa que 3 % mensual con capitalización mensual equivale a 42,58 % efectivo anual, no al 36 % que resultaría de multiplicar por 12. La capitalización genera interés sobre interés y eleva el costo real.
Ejemplo numérico con préstamo S/ 1,000 a 3 % mensual:
- Mes 1: interés = S/ 30,00 → saldo = S/ 1.030,00
- Mes 2: interés sobre S/ 1.030 = S/ 30,90 → saldo = S/ 1.060,90
- Al cabo de 12 meses (sin pagos intermedios): saldo = S/ 1.425,76, lo que implica S/ 425,76 de interés total, equivalente a una TEA de 42,58 %.
Comparación de TEA por tipo de producto en Perú (valores orientativos, verificar en SBS):
- Yape Crédito / billeteras digitales: TEA orientativa 80–180 % (créditos de muy corto plazo y montos pequeños).
- CMAC (Cajas Municipales): TEA orientativa 35–80 % en créditos de consumo; menor en microempresa con garantía.
- Bancos comerciales: TEA orientativa 20–60 % en créditos personales, con variación según perfil del cliente.
SBS Simulador de Crédito: La SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP) publica mensualmente en su portal (sbs.gob.pe) el comparativo de tasas activas de crédito de consumo y microempresa por entidad, expresadas en TEA. Adicionalmente, el Simulador de Crédito de la SBS permite ingresar el monto y plazo deseado y obtener una estimación de la cuota mensual bajo distintas TEA. Usa esta herramienta antes de decidir. Para más información visita nuestro glosario financiero Perú o explora las opciones en nuestra sección de créditos en Perú (CréditoLab).
Consejo práctico
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre TEA (Tasa Efectiva Anual)
¿Qué significa "TEA (Tasa Efectiva Anual)" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "TEA (Tasa Efectiva Anual)" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
"TEA (Tasa Efectiva Anual)" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "TEA (Tasa Efectiva Anual)" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "TEA (Tasa Efectiva Anual)" al coste total del préstamo?
Términos financieros como "TEA (Tasa Efectiva Anual)" influyen directamente en la CAT y, por tanto, en el importe total que pagarás. Nuestra calculadora puede ayudarte a estimar el coste real.
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