Préstamo quirografario en Perú

El préstamo quirografario es una de las modalidades de financiamiento más antiguas del sistema jurídico-financiero. En Perú, su uso está extendido tanto en el sistema bancario formal como en cooperativas y cajas. La palabra "quirografario" deriva del latín medieval chirographarius, que aludía a un documento escrito y firmado de puño y letra como único respaldo de la obligación.

Características y regulación SBS

A diferencia de los créditos hipotecarios o los préstamos con garantía prendaria, el quirografario no está respaldado por ningún bien específico del deudor. La SBS, a través del Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor, exige que las entidades financieras evalúen con especial rigor la capacidad de pago del solicitante antes de otorgar este tipo de crédito. Los factores determinantes son el nivel de ingresos verificables, el ratio de endeudamiento (cuota total / ingreso mensual no debe superar ciertos límites según la política de cada entidad) y el historial en el sistema financiero. Las tasas de interés de los préstamos quirografarios son habitualmente más altas que las de los créditos con garantía real, porque el riesgo de recuperación ante incumplimiento es mayor.

¿Cuándo ofrecen este producto los bancos peruanos?

Los bancos, financieras peruanas y entidades de microfinanzas otorgan préstamos quirografarios principalmente a trabajadores dependientes en planilla con ingresos estables, funcionarios públicos con descuento por planilla, empresas con líneas preaprobadas por historial positivo y clientes con relación comercial sólida con la entidad. El descuento por planilla es una modalidad frecuente en el sector público peruano, incluso cuando la cuota se estructura como cuota doble alineada con las gratificaciones: el banco acuerda con la entidad empleadora que la cuota se descuenta directamente del sueldo del trabajador, lo que reduce el riesgo crediticio sin necesidad de garantía real.

Riesgos y consideraciones para el deudor

Al no existir un bien comprometido, el incumplimiento de un préstamo quirografario desemboca en acciones de cobro sobre el patrimonio general del deudor: embargo de cuentas bancarias, retención de salario hasta el límite legal (una tercera parte del ingreso neto en Perú, según el Código Procesal Civil) o embargo de bienes muebles e inmuebles. Contratar un seguro de desgravamen puede aliviar este riesgo para los herederos en caso de fallecimiento del titular. El deudor debe asegurarse de que la cuota mensual sea consistente con sus ingresos reales y tener en cuenta que la pérdida de empleo convierte este tipo de deuda en una obligación de difícil manejo. Consulte siempre el TCEA antes de firmar y compare varias entidades.