Seguro de desgravamen Perú

El seguro de desgravamen (también conocido como seguro de saldo deudor) es uno de los seguros más comunes del sistema financiero peruano. Su función principal es garantizar que, ante el fallecimiento o la invalidez absoluta del deudor, la aseguradora cancele el saldo vigente del crédito, protegiendo tanto al titular como a su familia.

¿Es obligatorio el seguro de desgravamen en Perú?

La SBS permite que las entidades financieras exijan la contratación de un seguro de desgravamen como condición para otorgar créditos hipotecarios y algunos productos de consumo de largo plazo, incluyendo créditos otorgados por entidades de microfinanzas. Sin embargo, la normativa también establece que el cliente tiene derecho a presentar una póliza de otra aseguradora autorizada por la SBS, siempre que cubra como mínimo los riesgos exigidos por la entidad crediticia. Esto evita que los bancos impongan seguros vinculados a sus propias subsidiarias sin competencia. Para microcréditos y préstamos personales de corto plazo, la exigencia varía según la política interna de cada entidad.

Costo y forma de cobro

El costo del seguro de desgravamen se expresa generalmente como una tasa mensual sobre el saldo insoluto (por ejemplo, 0.04 % mensual sobre el capital pendiente). Esta tasa va disminuyendo en términos absolutos a medida que el saldo se reduce, algo que también ocurre en un préstamo quirografario (CréditoLab) sin garantía real. El banco suele incluir el costo en la cuota mensual o lo cobra por separado como una prima adicional. La SBS exige que el Costo Total del Crédito publicado incluya el importe del seguro para que el consumidor pueda comparar correctamente entre entidades.

Proceso de siniestro y exclusiones frecuentes

Para activar la cobertura, incluso en créditos estructurados con cuota doble por gratificaciones, los beneficiarios deben presentar el certificado de defunción o la resolución de invalidez emitida por EsSalud o una junta médica, junto con el contrato de seguro y la liquidación del saldo pendiente. La aseguradora tiene un plazo regulado para pronunciarse. Entre las exclusiones más frecuentes figuran: suicidio dentro de los primeros dos años de la póliza, fallecimiento por enfermedades preexistentes no declaradas, actividades de alto riesgo y actos delictivos del asegurado. Es fundamental leer las exclusiones antes de firmar para evitar sorpresas al momento del siniestro.