Reprogramación de Crédito

La reprogramación de crédito es la modificación del cronograma de pagos de un crédito ya existente, acordada entre el deudor y la entidad financiera, sin que ello implique la extinción del contrato original ni la creación de uno nuevo. Es importante distinguirla del refinanciamiento, que en la clasificación de la SBS supone la firma de un contrato nuevo con nuevas condiciones y generalmente implica el reconocimiento formal de un deterioro crediticio.

El precedente más significativo en el Perú reciente fue la Resolución SBS N° 1933-2020, emitida durante la emergencia sanitaria del COVID-19, que habilitó a todas las entidades del sistema financiero a reprogramar créditos sin que ello modificara la clasificación del deudor en la Central de Riesgos SBS. Aunque este marco de emergencia venció, estableció el procedimiento y la terminología que se aplica actualmente en reprogramaciones convencionales.

Para solicitar una reprogramación, el deudor suele presentar una carta de solicitud formal a la entidad financiera, acompañada de documentación que acredite el motivo de la dificultad (reducción de ingresos, enfermedad, pérdida de empleo) y, en algunos casos, un estado de resultados o comprobante de ingresos actualizado. La entidad evalúa la solicitud y, si la aprueba, emite un nuevo cronograma sin cerrar el contrato original.

El impacto en la TCEA de una reprogramación depende de si se extiende el plazo: al alargar el período de pago, la cuota mensual disminuye pero el costo total del crédito aumenta porque se acumulan más intereses. Algunas entidades cobran una comisión de reprogramación que también debe computarse en el costo efectivo. La Central de Riesgos SBS registra si el crédito fue reprogramado, lo que puede influir negativamente en futuras evaluaciones crediticias si el historial muestra reprogramaciones recurrentes.

Si la entidad rechaza la solicitud de reprogramación de manera injustificada o aplica condiciones abusivas, el deudor puede acudir al canal de reclamos de la propia entidad, al Defensor del Cliente Financiero (en entidades adheridas) o al INDECOPI para arbitraje de consumo. La SBS también dispone de un módulo de atención al usuario en sbs.gob.pe. Consulta más términos en el glosario financiero peruano y compara condiciones en nuestra sección de créditos.