Seguro de desgravamen (Perú)

El seguro de desgravamen es una póliza de vida que las entidades financieras en Perú exigen contratar al momento de otorgar un crédito. En caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular del préstamo, el seguro cancela el saldo pendiente de la deuda, liberando a los herederos o codeudores de esa obligación. Está supervisado por la SBS en su calidad de regulador de seguros.

¿Es realmente obligatorio?

Para créditos hipotecarios, el seguro de desgravamen es legalmente obligatorio. Para créditos de consumo y microcréditos, la normativa SBS exige que la entidad financiera lo ofrezca y que el cliente sea informado de su costo en la TCEA, pero la Ley N.° 29946 (Ley del Contrato de Seguro) y el Reglamento de Transparencia de la SBS permiten al cliente contratar el seguro con una aseguradora distinta a la propuesta por la entidad, siempre que la póliza alternativa cubra los mismos riesgos. En la práctica, la mayoría de entidades lo incluyen automáticamente en la cuota.

¿Cuánto cuesta el seguro de desgravamen?

La prima se calcula como un porcentaje mensual sobre el saldo deudor, y varía según:

• La edad del titular (a mayor edad, mayor prima).
• El monto y plazo del crédito.
• Si cubre solo fallecimiento o también invalidez total y permanente.

En el mercado peruano, las tasas de prima oscilan típicamente entre el 0,03 % y el 0,12 % mensual sobre el saldo, lo que representa entre el 0,36 % y el 1,5 % EA adicional sobre el costo del crédito. Este monto debe estar reflejado en la TCEA.

Derechos del asegurado

• Recibir la póliza o certificado de seguro al inicio del crédito.
• Conocer exactamente qué riesgos cubre y qué exclusiones aplican.
• Proponer una aseguradora alternativa con cobertura equivalente.
• En caso de siniestro, los beneficiarios pueden reclamar directamente ante la aseguradora; la entidad financiera no puede cobrar cuotas mientras se tramita el siniestro.

Ante dudas o negativas de la aseguradora o del banco, el Indecopi es la instancia de reclamo para protección al consumidor, y la SBS para incumplimientos normativos de la entidad financiera o aseguradora.