Tasa compensatoria y tasa moratoria (Perú)
Definición
Tasa compensatoria y tasa moratoria (Perú): Diferencia entre el interés ordinario del crédito (compensatoria) y la penalización por mora (moratoria) en el sistema financiero peruano.En el sistema financiero peruano, el costo de un crédito se compone de dos tipos de tasas con naturaleza y propósito distintos: la tasa compensatoria y la tasa moratoria.
Tasa compensatoria
La tasa compensatoria (también llamada tasa de interés ordinaria o corriente) es el interés que pagas por el uso del dinero durante el plazo pactado del crédito. Es el "precio" del servicio financiero. Se aplica sobre el saldo de capital durante toda la vigencia normal del préstamo.
- Ejemplo: si tomas un crédito de 5.000 PEN a 12 meses con tasa compensatoria del 3% mensual, pagas ese interés mientras el crédito esté vigente dentro del plazo acordado.
- La TCEA incluye la tasa compensatoria más todas las comisiones y gastos obligatorios del crédito.
Tasa moratoria
La tasa moratoria (o tasa de interés de mora) es la penalización que se aplica sobre el saldo vencido cuando no pagas a tiempo. Se añade a la tasa compensatoria y empieza a correr desde el primer día de retraso.
- Típicamente, la tasa moratoria en Perú equivale entre 1 y 3 veces la tasa compensatoria.
- La tasa moratoria no puede superar los límites que establece el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) para cada tipo de crédito.
Marco legal
El artículo 1243 del Código Civil peruano distingue entre interés compensatorio y moratorio. La SBS supervisa que las entidades respeten los límites legales. Ante cobros abusivos, puedes presentar queja en la SBS o en el Indecopi.
Cómo se calcula la mora sobre el saldo vencido
La tasa moratoria se aplica exclusivamente sobre la cuota o el saldo efectivamente vencido, no sobre el capital total pendiente del crédito, salvo que el contrato contemple una cláusula de vencimiento anticipado que declare exigible la totalidad de la deuda tras un número determinado de cuotas impagas. Por ejemplo, si debes una cuota de 500 PEN con tasa compensatoria de 3% mensual y tasa moratoria adicional de 2% mensual, el interés total sobre esa cuota vencida sería aproximadamente 5% mensual mientras dure el atraso, no sobre el saldo completo del crédito.
Reporte a centrales de riesgo por mora
Independientemente del monto exacto de la tasa moratoria aplicada, un atraso reportado a Infocorp o al Registro Central de Créditos de la SBS tiene un impacto en el historial crediticio que suele pesar más, a largo plazo, que el costo financiero directo de la mora. Regularizar la deuda dentro de los primeros días de atraso reduce tanto el costo acumulado como el riesgo de quedar reportado negativamente por varios años.
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre Tasa compensatoria y tasa moratoria (Perú)
¿Qué significa "Tasa compensatoria y tasa moratoria (Perú)" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "Tasa compensatoria y tasa moratoria (Perú)" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
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Si encuentras el término "Tasa compensatoria y tasa moratoria (Perú)" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
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