Peru actualiza el Codigo de Proteccion al Consumidor Financiero en 2026 con nuevas garantias para el usuario de credito digital

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) del Peru, en coordinacion con el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccion de la Propiedad Intelectual (INDECOPI), ha publicado en junio de 2026 una actualizacion del Codigo de Proteccion al Consumidor Financiero que incorpora nuevas disposiciones especificamente orientadas a los usuarios de credito digital. La actualizacion, que entrara en vigor el 1 de septiembre de 2026, responde a las deficiencias detectadas en la supervision de las plataformas fintech y a las quejas acumuladas de usuarios ante ambas instituciones en los ultimos dos anos.

El Codigo de Proteccion al Consumidor Financiero es el marco normativo que establece los derechos minimos de los usuarios de servicios financieros en Peru y las obligaciones de informacion, transparencia y trato justo de las entidades del sistema. En su version de 2026, el codigo se actualiza en cuatro areas criticas para el usuario de credito digital: transparencia del costo, limites a las practicas de cobranza, reglas sobre decision automatizada y mecanismos de reclamacion.

Nuevas reglas de transparencia del costo del credito

La actualizacion mas relevante para el consumidor es la exigencia de que toda plataforma digital de credito muestre la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) —el equivalente peruano al CAT mexicano o a la TAE espanola— en la pantalla de inicio del proceso de solicitud, antes de que el usuario introduzca cualquier dato personal. La TCEA debe incluir todos los costos asociados al credito: intereses, comisiones, seguros obligatorios y cualquier otro cargo. La presentacion debe ser en el mismo tamano y resolucion que el nombre del producto y el importe disponible.

Ademas, la actualizacion establece que el simulador de pagos —herramienta que muestra el cuadro de amortizacion completo con el detalle de cada cuota— debe ser accesible desde la pagina principal de la oferta de credito con un maximo de dos clics, sin necesidad de completar el proceso de solicitud. Este requisito busca facilitar la comparacion informada entre productos antes de comprometer datos personales.

Limites a las practicas de cobranza extrajudicial

La segunda area de actualizacion refuerza los limites a las practicas de cobranza extrajudicial, un area donde la SBS e INDECOPI habian registrado un numero creciente de quejas, especialmente contra plataformas digitales de credito de corto plazo. Las nuevas normas establecen que los contactos de cobranza no pueden realizarse entre las 20:00 y las 07:00 horas, no pueden dirigirse a terceros salvo que estos hayan actuado como aval o garante, y no pueden utilizar mensajes que contengan amenazas o informacion falsa sobre consecuencias legales.

Las plataformas que incumplan estas reglas podran ser sancionadas por la SBS con multas de hasta el 1% de su patrimonio efectivo y, en caso de reincidencia, con la suspension temporal de la autorizacion para operar. INDECOPI mantiene su competencia concurrente para sancionar las infracciones a la Ley de Proteccion al Consumidor en el ambito financiero y ha reforzado su equipo de supervision del sector fintech en 2026.

Derechos del usuario ante decisiones automatizadas de credito

La actualizacion incorpora por primera vez en el derecho financiero peruano una regulacion explicita sobre las decisiones de credito automatizadas. Cuando una plataforma digital rechace una solicitud de credito mediante un proceso exclusivamente automatizado, debera informar al usuario de forma clara que la decision fue automatizada, ofrecer la posibilidad de solicitar revision por una persona humana en un plazo maximo de 5 dias habiles y proporcionar, a solicitud del usuario, informacion general sobre los criterios que determinaron la decision negativa.

Esta regulacion alinea el marco peruano con el Reglamento General de Proteccion de Datos europeo (RGPD), que sirvio de inspiracion para la propuesta elaborada conjuntamente por la SBS e INDECOPI. Conozca sus derechos como consumidor financiero en Peru y compare las condiciones de las entidades que operan bajo el marco regulatorio vigente en nuestra seccion de creditos en Peru.