Derechos del Consumidor Financiero en Perú: Guía 2026

El sistema de supervisión financiera en Perú opera en dos niveles:

• SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP: regula y supervisa bancos, cajas municipales, financieras y fintechs de crédito autorizadas. Establece los límites de tasas, las obligaciones de información y los requisitos para operar legalmente.
• INDECOPI — Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual: protege al consumidor frente a prácticas comerciales abusivas, publicidad engañosa y cláusulas abusivas en contratos.

Las fintechs que operan en Perú deben estar inscritas en el registro de la SBS. Puedes verificar cualquier entidad en www.sbs.gob.pe.

Como consumidor financiero en Perú, tienes derecho a:

• Información clara de la TCEA: toda financiera está obligada a indicarte la Tasa de Costo Efectivo Anual antes de la firma. Incluye intereses, comisiones y seguros. Si no te la muestran, puedes negarte a firmar.
• Contrato por escrito: toda operación de crédito debe estar respaldada por un contrato con condiciones claras antes del desembolso.
• Sin cobros ocultos: no pueden cobrarte comisiones no especificadas en el contrato. Cualquier cargo debe estar detallado.
• Derecho a prepagar: puedes cancelar tu préstamo anticipadamente. La financiera solo puede cobrar los intereses devengados hasta esa fecha, no penalizaciones desproporcionadas.
• Atención al cliente: toda entidad supervisada debe tener un canal de reclamos formal y responder en los plazos establecidos por la SBS.

Si una financiera supervisada no respeta tus derechos, sigue estos pasos:

1. Reclamo interno: primero presenta tu queja al área de atención al cliente de la propia financiera. Por ley, deben responderte en un plazo determinado (generalmente 30 días hábiles).
2. Si no resuelven satisfactoriamente: ingresa tu queja en el portal web de la SBS — sección "Atención al Usuario".
3. Documentación necesaria: copia del contrato, comprobantes de pago, comunicaciones con la financiera, DNI.
4. Plazo de respuesta SBS: la SBS tramita la queja y notifica a la entidad financiera. El proceso puede tardar 30-60 días hábiles.
5. Resultado: si la SBS detecta infracción, puede sancionar a la entidad y ordenar la corrección a tu favor.

INDECOPI es una vía alternativa especialmente útil para:

• Publicidad engañosa (te ofrecieron condiciones distintas a las del contrato)
• Cláusulas abusivas en el contrato
• Cobros no autorizados por servicios que no solicitaste
• Prácticas de cobranza abusivas o intimidatorias

Cómo presentar tu reclamo:

1. Ingresa al portal de INDECOPI o visita una oficina en tu ciudad
2. Completa el formulario de denuncia con los documentos de respaldo
3. INDECOPI investiga y puede imponer multas a la empresa infractora

El reclamo en INDECOPI es gratuito para el consumidor.

Un prestamista ilegal en Perú puede identificarse por estas señales:

• No aparece en el registro de la SBS: verifica siempre antes de compartir tus datos
• Cobros adelantados: te piden pagar una "comisión de apertura" o "seguro" antes de darte el dinero — esto es ilegal y una señal clara de estafa
• No indica la TCEA: si el prestamista no puede decirte la TCEA total del préstamo, no está cumpliendo la ley
• Solo contacto por WhatsApp o redes sociales: sin web oficial, sin contrato formal, sin dirección fiscal verificable
• Presión extrema para decidir rápido: "la oferta vence en 1 hora" es táctica de manipulación
• Tasas imposiblemente bajas sin condiciones: si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo es

Si sospechas de un prestamista ilegal, denuncia a la SBS y a INDECOPI. No compartas tus datos bancarios ni tu DNI con entidades no verificadas.

La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el indicador más importante a la hora de comparar préstamos en Perú, porque resume en un solo porcentaje anual el coste real del crédito. A diferencia de la tasa de interés nominal, la TCEA incorpora:

• Los intereses compensatorios que cobra la entidad por prestarte el dinero.
• Las comisiones asociadas al crédito (por ejemplo, comisiones de administración o de envío de estados de cuenta, cuando aplican).
• Los seguros obligatorios vinculados al producto, si los hubiera.

Por eso, dos préstamos con la misma tasa de interés nominal pueden tener una TCEA muy distinta. Comparar solo la tasa nominal puede llevarte a elegir la opción más cara sin darte cuenta. Cuando evalúes ofertas, pide siempre la TCEA y un ejemplo numérico que incluya el monto solicitado, el número de cuotas y el monto total a pagar en soles (S/). Si una entidad no puede o no quiere mostrarte la TCEA antes de la firma, es una señal de alerta y una posible infracción de las normas de transparencia de la SBS.

Ten en cuenta, además, que el costo de un crédito de muy corto plazo puede parecer pequeño en monto monetario pero traducirse en una TCEA elevada al expresarse en términos anuales. Esto no significa necesariamente que el producto sea abusivo, pero sí que conviene usarlo con criterio: para necesidades puntuales y verificando siempre que la cuota encaje en tu presupuesto.

El retraso en el pago de un crédito genera consecuencias legítimas —intereses moratorios y reporte a centrales de riesgo como Infocorp— pero no autoriza a la entidad ni a las empresas de cobranza a recurrir a prácticas abusivas. Como consumidor financiero en Perú, no pueden:

• Contactarte en horarios prohibidos ni con una frecuencia que constituya hostigamiento.
• Comunicar tu deuda a terceros (familiares, vecinos, empleador) con el fin de presionarte o exponerte públicamente.
• Usar amenazas, insultos o lenguaje intimidatorio en llamadas, mensajes o redes sociales.
• Cobrar montos no pactados o penalidades que no figuren claramente en el contrato.

Si una entidad o su gestor de cobranza incurre en estas prácticas, puedes reunir la evidencia (capturas de pantalla, grabaciones, registros de llamadas) y presentar tu reclamo ante INDECOPI por prácticas de cobranza abusivas, además de la SBS si la entidad está supervisada. Conocer este límite es clave: tener una deuda no te quita derechos, y la presión ilegal nunca es una vía válida de cobro.

Toda entidad financiera que atiende consumidores en Perú, sea un banco, una caja municipal o una fintech regulada, está obligada a contar con un Libro de Reclamaciones, físico o virtual, disponible para cualquier cliente que quiera dejar constancia de un problema. Registrar tu reclamo aquí no es solo un trámite simbólico: genera un número de reclamo formal que sirve como respaldo si más adelante necesitas escalar el caso ante la SBS o INDECOPI, y obliga a la entidad a darte una respuesta dentro de los plazos que establece la normativa de protección al consumidor.

Al usar el Libro de Reclamaciones, sé específico: indica la fecha exacta del problema, el monto involucrado, el nombre del producto o crédito afectado y qué solución esperas (por ejemplo, la devolución de una comisión cobrada indebidamente). Guarda siempre una copia o captura del reclamo registrado, incluyendo el número de folio, porque ese documento es la prueba de que agotaste la vía directa con la entidad antes de acudir a un organismo regulador externo.