Las fintech peruanas amplian el acceso al credito para personas sin historial crediticio en 2026

En Peru, aproximadamente el 65% de la poblacion adulta no tiene un historial crediticio formal registrado en las centrales de riesgo supervisadas por la SBS. Este segmento —trabajadores independientes, vendedores de mercados, agricultores y empleados informales— ha estado historicamente excluido del credito formal y ha tenido que recurrir a prestamistas informales para acceder a financiamiento de emergencia o para capital de trabajo.

Las plataformas fintech peruanas estan atacando frontalmente esta brecha mediante el desarrollo de modelos de evaluacion de riesgo que no dependen exclusivamente del historial en la SBS. En el primer semestre de 2026, las principales plataformas de credito digital del pais originaron un volumen combinado de S/ 2.400 millones en creditos a personas sin historial o con historial limitado, un 47% mas que en el mismo periodo de 2025. Se estima que este segmento ya representa el 29% del total del credito digital originado en el pais.

Modelos de scoring alternativos: como evaluan el riesgo sin historial

Los modelos de scoring alternativo utilizados por las fintech peruanas incorporan datos de multiples fuentes: el historial de pago de facturas de telecomunicaciones, la antiguedad y regularidad de uso de la cuenta de ahorros (si existe), los patrones de gasto en aplicaciones de pago movil como Yape y Plin, el historial de operaciones en plataformas de comercio electronico, y la consistencia de los datos declarados con los registros de RENIEC y SUNAT.

La combinacion de estas variables, procesada mediante modelos de machine learning entrenados con millones de observaciones historicas, permite a las fintech asignar un score de riesgo a personas que la banca tradicional rechazaria automaticamente por ausencia de historial. El resultado es que muchos de estos clientes demuestran ser buenos pagadores: la tasa de impago de los primeros creditos en este segmento se situa en el 7,8% para las plataformas con modelos mas avanzados, solo ligeramente superior a la del segmento con historial formal.

Oportunidades y riesgos para el consumidor sin historial

Para los consumidores peruanos que no tienen historial crediticio formal, las fintech representan una oportunidad real de acceso a financiamiento formal, con contratos escritos con condiciones claras, supervision del regulador (para las plataformas autorizadas) y la posibilidad de construir un historial positivo que facilite el acceso a credito convencional en el futuro. Sin embargo, las tasas de interes en el primer credito para personas sin historial suelen ser las mas altas del portafolio del prestamista. Con un buen comportamiento de pago en los primeros creditos, las condiciones del siguiente mejoran de forma significativa. Consulte las opciones disponibles para su perfil en nuestra seccion de creditos en Peru de CreditoLab.