Historial crediticio en Perú: cómo construirlo desde cero

En Perú, el historial crediticio se gestiona a través de dos fuentes principales:

• Infocorp (Equifax Perú): la central de riesgos privada más consultada. Registra tu comportamiento de pago con bancos, financieras, Cajas Municipales, cooperativas y algunas empresas de servicios. Todas las entidades supervisadas por la SBS reportan a Infocorp mensualmente.
• Central de Riesgos SBS: registro oficial del Estado peruano. Recoge todos los créditos superiores a S/ 1 en entidades financieras reguladas. Clasifica deudores en cinco categorías: Normal (0), CPP (1), Deficiente (2), Dudoso (3) y Pérdida (4).

Cuando solicitas un crédito en Perú, la entidad consulta ambas fuentes para evaluar tu riesgo crediticio.

Sin historial crediticio en el sistema formal, las entidades te clasifican como "cliente nuevo" y aplican sus condiciones más restrictivas: montos pequeños, plazos cortos y TCEA elevada.

Con un historial positivo de 12 a 24 meses, puedes acceder a:

• Créditos personales de hasta S/ 30.000–S/ 50.000 en bancos.
• Tarjetas de crédito con límites razonables y beneficios.
• Préstamos hipotecarios Mivivienda o Techo Propio.
• TCEA significativamente menor — la diferencia puede ser de 20 a 40 puntos porcentuales entre un cliente sin historial y uno con buen historial.

Si nunca has tenido un crédito formal en Perú, sigue este camino:

1. Abre una cuenta de ahorros en un banco o Caja Municipal: el primer paso es tener una relación formal con una entidad supervisada. Mantén depósitos regulares aunque sean pequeños.
2. Solicita una tarjeta de crédito garantizada o de bajo límite: algunas entidades ofrecen tarjetas con límite de S/ 300–S/ 500 para clientes sin historial. Úsala para compras pequeñas y paga el saldo completo cada mes.
3. Pide un crédito pequeño en una Caja Municipal: las CMAC tienen metodología especial para primeros clientes. Montos desde S/ 500. Un préstamo pagado puntualmente genera historial positivo inmediato.
4. Accede a una fintech regulada por la SBS: muchas fintechs que reportan a Infocorp son ideales para comenzar — proceso 100% online, montos pequeños y aprobación más flexible que los bancos. Ver opciones en nuestra comparativa.
5. Paga siempre antes de la fecha de vencimiento: un solo pago tardío puede bajar tu clasificación de "Normal" a "CPP" y afectar tu perfil durante meses.

Tienes derecho a consultar tu reporte en Infocorp de forma gratuita una vez al año en infocorp.com.pe. El reporte muestra:

• Todas las entidades que te han otorgado crédito.
• Tu clasificación de riesgo actual y los últimos 24 meses.
• Deudas vigentes, vencidas y en cobranza.

Si encuentras errores (deudas que ya pagaste marcadas como pendientes, créditos que no reconoces), tienes derecho a presentar un reclamo formal ante Infocorp. La entidad que reportó el error tiene 30 días para corregirlo o responder.

Para mejorar tu clasificación en la Central de Riesgos SBS, el camino es pagar las deudas vencidas y mantener puntualidad durante al menos seis meses consecutivos.

• Pagar después de la fecha de vencimiento: aunque sea un día tarde, queda registrado. Programa alertas con 3 días de anticipación.
• Solicitar múltiples créditos en poco tiempo: cada consulta queda registrada y un exceso de solicitudes en pocos días es señal de riesgo para las entidades.
• Ignorar deudas pequeñas: una deuda de S/ 50 sin pagar puede pasarte a clasificación "Deficiente" y bloquearte el acceso a la banca formal.
• No acreditar ingresos formales: aunque pagues puntualmente, sin ingresos verificables el sistema te mantiene en segmento de riesgo alto.