Historial crediticio en Perú: cómo construirlo desde cero

En Perú, el historial crediticio se gestiona a través de dos fuentes principales:

• Infocorp (Equifax Perú): la central de riesgos privada más consultada. Registra tu comportamiento de pago con bancos, financieras, Cajas Municipales, cooperativas y algunas empresas de servicios. Todas las entidades supervisadas por la SBS reportan a Infocorp mensualmente.
• Central de Riesgos SBS: registro oficial del Estado peruano. Recoge todos los créditos superiores a S/ 1 en entidades financieras reguladas. Clasifica deudores en cinco categorías: Normal (0), CPP (1), Deficiente (2), Dudoso (3) y Pérdida (4).

Cuando solicitas un crédito en Perú (CréditoLab), la entidad consulta ambas fuentes para evaluar tu riesgo crediticio.

Sin historial crediticio en el sistema formal, las entidades te clasifican como "cliente nuevo" y aplican sus condiciones más restrictivas: montos pequeños, plazos cortos y TCEA elevada.

Con un historial positivo de 12 a 24 meses, puedes acceder a:

• Créditos personales de hasta S/ 30.000–S/ 50.000 en bancos.
• Tarjetas de crédito con límites razonables y beneficios.
• Préstamos hipotecarios Mivivienda o Techo Propio.
• TCEA significativamente menor — la diferencia puede ser de 20 a 40 puntos porcentuales entre un cliente sin historial y uno con buen historial.

Si nunca has tenido un crédito formal en Perú, sigue este camino:

1. Abre una cuenta de ahorros en un banco o Caja Municipal: el primer paso es tener una relación formal con una entidad supervisada. Mantén depósitos regulares aunque sean pequeños.
2. Solicita una tarjeta de crédito garantizada o de bajo límite: algunas entidades ofrecen tarjetas con límite de S/ 300–S/ 500 para clientes sin historial. Úsala para compras pequeñas y paga el saldo completo cada mes.
3. Pide un crédito pequeño en una Caja Municipal: las CMAC tienen metodología especial para primeros clientes. Montos desde S/ 500. Un préstamo pagado puntualmente genera historial positivo inmediato.
4. Accede a una fintech regulada por la SBS: muchas fintechs que reportan a Infocorp son ideales para comenzar — proceso 100% online, montos pequeños y aprobación más flexible que los bancos. Ver opciones en nuestra comparativa.
5. Paga siempre antes de la fecha de vencimiento: un solo pago tardío puede bajar tu clasificación de "Normal" a "CPP" y afectar tu perfil durante meses.

Tienes derecho a consultar tu reporte en Infocorp de forma gratuita una vez al año en infocorp.com.pe. El reporte muestra:

• Todas las entidades que te han otorgado crédito.
• Tu clasificación de riesgo actual y los últimos 24 meses.
• Deudas vigentes, vencidas y en cobranza.

Si encuentras errores (deudas que ya pagaste marcadas como pendientes, créditos que no reconoces), tienes derecho a presentar un reclamo formal ante Infocorp. La entidad que reportó el error tiene 30 días para corregirlo o responder.

Para mejorar tu clasificación en la Central de Riesgos SBS, el camino es pagar las deudas vencidas y mantener puntualidad durante al menos seis meses consecutivos.

• Pagar después de la fecha de vencimiento: aunque sea un día tarde, queda registrado. Programa alertas con 3 días de anticipación.
• Solicitar múltiples créditos en poco tiempo: cada consulta queda registrada y un exceso de solicitudes en pocos días es señal de riesgo para las entidades.
• Ignorar deudas pequeñas: una deuda de S/ 50 sin pagar puede pasarte a clasificación "Deficiente" y bloquearte el acceso a la banca formal.
• No acreditar ingresos formales: aunque pagues puntualmente, sin ingresos verificables el sistema te mantiene en segmento de riesgo alto.

La Central de Riesgos SBS clasifica a cada deudor en una de cinco categorías según su puntualidad de pago. Entender en cuál estás te ayuda a saber qué créditos puedes obtener:

• Normal (0): pagos al día o con atraso menor a 8 días. Es la categoría ideal y la que abre acceso a las mejores tasas.
• Con Problemas Potenciales — CPP (1): atrasos de entre 9 y 30 días. Aún recuperable rápido, pero ya es una señal de alerta para las entidades.
• Deficiente (2): atrasos de 31 a 60 días. La mayoría de bancos rechazan nuevas solicitudes en esta categoría.
• Dudoso (3): atrasos de 61 a 120 días. El acceso al crédito formal queda prácticamente cerrado.
• Pérdida (4): atrasos de más de 120 días. La deuda se considera de muy difícil recuperación.

La clasificación más baja entre todas tus deudas suele arrastrar tu perfil completo: basta una deuda pequeña en "Deficiente" para que el sistema te trate como cliente de riesgo. Por eso conviene atender primero las deudas más atrasadas. Para construir o reconstruir tu perfil, empieza con productos accesibles de nuestra comparativa de créditos en Perú (CréditoLab).

Mariana tiene un crédito de Caja Municipal con 20 días de atraso, lo que la coloca en la categoría "Con Problemas Potenciales (CPP)". Su plan de recuperación:

• Mes 1: paga de inmediato la cuota atrasada y las siguientes dos cuotas con varios días de anticipación a la fecha de vencimiento.
• Meses 2-5: programa el pago automático desde su cuenta de ahorros para evitar cualquier nuevo atraso, y evita solicitar créditos adicionales durante este periodo.
• Meses 6-8: con seis meses consecutivos de pagos puntuales, su clasificación en la Central de Riesgos SBS vuelve a "Normal", lo que le permite calificar para un préstamo personal bancario con TCEA considerablemente menor a la que hubiera obtenido de seguir en CPP.

El factor decisivo en este tipo de recuperación no es solo saldar la deuda atrasada, sino sostener la puntualidad de forma consecutiva durante varios meses: la SBS y las entidades que consultan Infocorp dan más peso al comportamiento reciente sostenido que a un pago aislado, por bueno que sea.

Un error común es pensar que no tener historial es tan riesgoso como tener una deuda atrasada. En realidad son perfiles distintos: sin historial, la entidad simplemente no tiene datos para evaluarte y aplica condiciones conservadoras por precaución; con un atraso activo, la entidad tiene evidencia concreta de incumplimiento, lo que suele pesar mucho más negativamente. Si estás empezando desde cero, avanzar con productos pequeños y bien gestionados es preferible a evitar el crédito formal por temor a "arriesgar" un historial que todavía no existe.

Si al revisar tu reporte encuentras una deuda que ya pagaste marcada como vigente, o una cuenta que no reconoces, presenta un reclamo formal directamente en infocorp.com.pe especificando la cuenta en disputa y adjuntando evidencia del pago (comprobante o carta de la entidad). La entidad que reportó el dato tiene un plazo legal para investigar y corregir el registro. Mientras se resuelve, puedes solicitar que se anote como "en proceso de verificación" para que otras entidades que consulten tu historial durante ese periodo no lo interpreten automáticamente como una deuda impaga real.