Cum Să Ieși din Biroul de Credit în România 2026

Biroul de Credit S.A. este o bază de date privată în care băncile, IFN-urile din Registrul general BNR și unele companii de utilități raportează comportamentul de plată al clienților persoane fizice. Faptul că ești „în Biroul de Credit" nu înseamnă neapărat că ai un istoric negativ — orice persoană cu un credit activ sau recent este înregistrată în BC, inclusiv cu date pozitive.

Informațiile stocate în Biroul de Credit includ:

• Date pozitive: rate plătite la timp, limite de card utilizate responsabil, credite rambursate integral la scadență;
• Date negative: restanțe (inclusiv întârzieri de câteva zile), credite trecute în pierdere, executări silite, credite restructurate forțat;
• Interogări: numărul de verificări efectuate de creditori la solicitarea unui credit (interogări „hard").

Problema apare atunci când istoricul negativ este înregistrat incorect, este mai vechi decât termenul legal de păstrare sau când datoria a fost achitată dar creditorul nu a actualizat baza de date. În aceste situații, legea îți oferă instrumente concrete de remediere.

Este important de subliniat că nu poți „ieși" din Biroul de Credit prin propria voință atâta timp cât ai credite active sau date corecte înregistrate. Poți însă solicita ștergerea datelor expirate, corectarea celor eronate și poți accelera natural îmbunătățirea scorului prin comportament financiar responsabil.

Cadrul legal român stabilește termene clare pentru păstrarea informațiilor negative în bazele de date de credit. Înțelegerea acestor termene te ajută să știi exact când poți conta pe o „curățare" automată a istoricului.

La Biroul de Credit (BC): Datele negative — restanțe, credite neperformante, executări — sunt păstrate pentru maximum 4 ani de la data rezolvării incidentului. Prin „rezolvare" se înțelege data la care restanța a fost plătită, creditul a fost închis sau incidentul a încetat. Dacă restanța a durat 6 luni și a fost plătită în ianuarie 2023, datele negative dispar automat în ianuarie 2027.

La Centrala Riscului de Credit (CRC) a BNR: CRC stochează informații despre expunerile de credit de peste 20.000 RON și despre incidentele de plată aferente. Regulamentul BNR nr. 2/2012 prevede că informațiile despre incidentele de plată se păstrează pentru 4 ani de la data înregistrării incidentului în baza de date, indiferent dacă datoria a fost ulterior achitată.

Diferența esențială: la BC, termenul de 4 ani curge de la rezolvarea incidentului; la CRC, termenul curge de la înregistrarea incidentului. Această distincție poate fi importantă dacă incidentul a durat mai mult timp înainte să fie rezolvat.

Datele pozitive nu au un termen de ștergere obligatoriu și pot rămâne în BC pentru perioade mai lungi, contribuind la construirea unui profil de credit favorabil pe termen lung.

Primul pas pentru a înțelege situația ta în Biroul de Credit este obținerea raportului complet. Legea îți garantează dreptul la cel puțin un raport gratuit pe an.

Modalități de obținere a raportului BC:

• Online prin platforma BC: Accesează site-ul oficial al Biroului de Credit și urmează procesul de autentificare. Vei furniza datele de identitate, iar raportul este generat imediat în format PDF. Această metodă este cea mai rapidă și disponibilă 24/7.
• Prin bancă sau IFN: Orice instituție membră BC poate solicita raportul în numele tău, cu acordul tău scris explicit. Unele bănci îl oferă direct în aplicația mobilă sau internet banking.
• Fizic la sediul BC: Te prezinți la sediul din București cu cartea de identitate și soliciți raportul tipărit. Este obligatoriu să dovedești identitatea.

Raportul conține: lista tuturor creditelor active și istorice, sumele și soldurile aferente, istoricul de plată lună cu lună, scorul BC calculat și motivele principale care l-au influențat, precum și lista interogărilor recente efectuate de creditori.

Citește raportul cu atenție și notează orice informație care ți se pare incorectă: sume greșite, credite pe care nu le recunoști, restanțe marcate incorect ca neachitate sau date mai vechi de 4 ani de la rezolvare. Acestea sunt baza contestației tale.

Dacă raportul de credit conține erori, ai la dispoziție mai multe mecanisme legale pentru corectare. Corectarea datelor eronate este un drept garantat atât de legislația română, cât și de Regulamentul European GDPR (UE) 2016/679.

Tipuri frecvente de erori contestabile:

• Restanțe marcate ca neachitate, deși le-ai plătit și ai dovada plății;
• Date negative mai vechi de 4 ani de la rezolvarea incidentului;
• Credite care nu îți aparțin (furt de identitate sau confuzie de persoane);
• Soldul sau suma creditului raportate incorect;
• Credite închise înregistrate ca active.

Procedura de contestare la Biroul de Credit:

Depune o contestație scrisă la BC, indicând exact ce date sunt eronate și atașând documente justificative (extrase de cont, confirmări de plată, adresă de la creditor). BC are obligația să contacteze instituția raportoare și să rezolve contestația în 30 de zile calendaristice. Dacă eroarea este confirmată, BC actualizează baza de date și îți transmite noul raport corect.

Sesizare la ANPC:

Dacă Biroul de Credit sau creditorul refuză să corecteze o eroare evidentă, poți sesiza ANPC la anpc.ro sau la numărul 021.9551. ANPC poate obliga creditorul să actualizeze datele și poate aplica sancțiuni pentru nesocotirea drepturilor consumatorului.

Drepturile GDPR aplicabile:

• Dreptul la rectificarea datelor inexacte (art. 16 GDPR);
• Dreptul la restricționarea prelucrării pe durata soluționării contestației (art. 18 GDPR);
• Dreptul de a fi informat despre cui au fost transmise datele eronate (art. 19 GDPR).

Pe lângă corectarea erorilor, există acțiuni concrete pe care le poți întreprinde acum pentru a-ți îmbunătăți treptat profilul de credit.

Achită restanțele existente cât mai curând posibil. Fiecare lună de restanță suplimentară prelungește termenul de 4 ani pentru ștergerea datelor negative. Dacă nu poți achita integral, negociază cu creditorul un plan de plată sau o restructurare formală. O restructurare raportată corect este mai puțin dăunătoare decât continuarea restanței.

Solicită un plan de eșalonare sau restructurare. Creditorul are, în general, interesul să recupereze banii, nu să te execute silit. Un acord de restructurare semnat formalizează situația și poate opri acumularea penalităților. Documentul de restructurare este dovada pe care o vei folosi ulterior dacă apar erori de raportare.

Nu contracta credite noi nenecesare. Fiecare cerere de credit generează o interogare „hard" în BC, care scade temporar scorul. Evită aplicațiile multiple în aceeași perioadă dacă nu ești pregătit să contractezi.

Menține o utilizare redusă a limitelor de credit existente. Dacă ai un card de credit activ, menține soldul sub 30% din limita disponibilă. Utilizarea ridicată a creditului revolving semnalează risc crescut.

Monitorizează-ți periodic raportul. Verifică raportul BC cel puțin anual pentru a confirma că datele sunt corecte și că informațiile cu termen expirat au fost șterse. Odată ce termenul de 4 ani s-a împlinit, contactează BC dacă datele negative nu au fost șterse automat.