Insolvența Persoanei Fizice

Legea nr. 151/2015 privind procedura insolvenței persoanelor fizice a intrat în vigoare în august 2018, oferind o soluție legală pentru persoanele fizice cu datorii pe care nu le mai pot onora. Procedura este administrată de Comisia de insolvență la nivel teritorial și de instanțele judecătorești și suspendă, printre altele, acțiunile unui executor judecătoresc aflate deja în derulare.

Condiții de eligibilitate

• Persoana fizică (nu profesionist/comerciant) cu domiciliul în România;
• Datorii totale de cel puțin 15 salarii minime brute (aprox. 60.000 RON în 2024);
• Imposibilitate de plată manifestă sau iminentă;
• Bună-credință – debitorul nu a contractat datorii în mod fraudulos.

Etapele procedurii

1. Negocierea extrajudiciară – debitorul propune un plan de rambursare creditorilor; dacă 55% din creditori acceptă, planul devine obligatoriu;
2. Procedura administrativă – Comisia de insolvență verifică eligibilitatea și încearcă medierea;
3. Procedura judiciară de reorganizare – instanța aprobă un plan de plată pe 5 ani;
4. Procedura judiciară de lichidare a activelor – dacă reorganizarea nu este posibilă, bunurile debitorului (mai puțin locuința minimă) se lichidează;
5. Descărcarea de datorii (fresh start) – la finalizarea procedurii, datoriile rămase se șterg.

Efectele procedurii

De la deschiderea procedurii, execuțiile silite individuale se suspendă, dobânzile și penalitățile încetează să curgă, iar debitorul beneficiază de protecție față de creditori. Pe durata planului de plată, debitorul trăiește dintr-un venit minim de existență stabilit de lege.

Limitări importante

Datoriile din pensii alimentare, amenzi penale sau despăgubiri pentru vătămări corporale nu pot fi descărcate prin insolvență. Procedura durează în medie 3–7 ani și afectează negativ scorul de credit pe termen lung. Procedura acoperă însă toate categoriile de datorii ale persoanei fizice, inclusiv cele provenite dintr-un contract de leasing.

Impactul asupra Biroului de Credit

Deschiderea procedurii de insolvență a persoanei fizice este raportată la Biroul de Credit și rămâne vizibilă în istoricul de creditare timp de câțiva ani după finalizare, afectând semnificativ posibilitatea de a mai obține finanțări în această perioadă. Din acest motiv, procedura este considerată, în general, o soluție de ultimă instanță, la care se recurge doar după epuizarea variantelor de reeșalonare sau refinanțare amiabilă cu banca ori IFN-ul creditor.