Cum funcționează biroul de credit în România: ghid complet 2026

Biroul de Credit S.A. este o societate comercială privată, înființată în 2004 la inițiativa băncilor comerciale din România, cu autorizarea BNR. Sediul central este în București, iar administrarea bazei de date se face conform reglementărilor BNR și legislației privind protecția datelor cu caracter personal (GDPR).

Participanții la sistemul Biroul de Credit sunt instituțiile financiare autorizate de BNR: băncile comerciale, IFN-urile, societățile de leasing și alte instituții de credit. Acestea au obligația de a raporta lunar informații despre creditele acordate clienților persoane fizice și despre comportamentul de plată al acestora.

Biroul de Credit nu este o instituție de stat și nu este controlat de BNR — este o entitate privată care funcționează pe baza unui acord voluntar între instituțiile participante, în cadrul reglementat de BNR și de legislația privind protecția datelor.

Pentru fiecare credit activ sau recent achitat, Biroul de Credit stochează:

• Date de identificare: CNP, nume, prenume, data nașterii
• Date despre credit: tipul creditului (personal, ipotecar, card, leasing), valoarea acordată, moneda, data acordării, scadența finală
• Instituția raportoare: numele băncii sau IFN-ului care a acordat creditul
• Soldul curent: suma rămasă de plătit la momentul raportării
• Istoricul de plată lunar: codul de plată pentru fiecare lună — „1" (plătit la timp), „2–9" (întârziere cu numărul de luni corespunzător), „R" (refuz), „X" (informație indisponibilă)
• Numărul de interogări: câte instituții au accesat dosarul tău și când

Datele negative (întârzieri, restanțe) se păstrează 4 ani de la data raportării, chiar dacă datoria a fost achitată. Datele pozitive (credite plătite exemplar) pot fi păstrate pe termen mai lung și contribuie la construirea unui profil favorabil.

Regulile de păstrare a datelor în Biroul de Credit:

• Înregistrări negative (întârzieri, restanțe, credite neperformante): 4 ani de la data raportării înregistrării respective. Achitarea datoriei nu șterge înregistrarea — doar schimbă statutul din „restant" în „achitat".
• Credite active: date actualizate lunar pe toată durata creditului
• Credite achitate recent: rămân vizibile o perioadă conform politicii de retenție a datelor
• Interogările: vizibile instituțiilor participante pentru o perioadă limitată (în general 12–24 de luni)

Exemplu practic: dacă ai înregistrat o întârziere de 30 de zile în august 2022, această înregistrare rămâne vizibilă până în august 2026, indiferent dacă ai achitat datoria în septembrie 2022. După expirarea celor 4 ani, datele sunt șterse automat.

Ai dreptul legal la un raport de credit gratuit o dată pe an, conform GDPR și legislației naționale de protecție a datelor. Pașii pentru obținerea raportului:

1. Accesează birouldecredit.ro
2. Navighează la secțiunea „Servicii pentru persoane fizice" → „Raport de Credit Gratuit"
3. Identificarea se poate face prin:
   • Semnătură electronică calificată (dacă deții un certificat digital)
   • Deplasare la o bancă participantă care poate transmite cererea în numele tău
   • Online cu verificare identitate — prin sistemele digitale disponibile pe platformă
4. Raportul îți arată toate creditele înregistrate, istoricul de plată și interogările recente

Poți solicita rapoarte suplimentare contra cost (prețul variază; verifică pe site-ul Biroul de Credit). Verificarea propriului raport este o interogare „soft" — nu este vizibilă instituțiilor financiare și nu afectează scoringul.

Erorile în Biroul de Credit există și pot costa bani reali dacă nu sunt corectate. Tipuri frecvente de erori:

• Credite pe care nu le recunoști (posibil furt de identitate sau eroare de CNP)
• Plăți marcate incorect ca întârziate deși ai plată la timp
• Datorii achitate care apar încă ca restante
• Soldul afișat incorect

Procedura de corectare:

1. Identifică instituția raportoare — banca sau IFN-ul care a raportat datele eronate (vizibil în raport)
2. Contactează instituția în scris cu dovezile de plată (extrase de cont, chitanțe) și solicită corectarea datelor în termen de 30 de zile
3. Dacă instituția nu răspunde sau refuză, sesizează Biroul de Credit direct prin formularul de contestație de pe birouldecredit.ro
4. Ultima instanță: Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) la anspdcp.eu.int — poate obliga instituția să corecteze datele și poate aplica amenzi GDPR