Cum funcționează biroul de credit în România: ghid complet 2026

Biroul de Credit S.A. este o societate comercială privată, înființată în 2004 la inițiativa băncilor comerciale din România, cu autorizarea BNR. Sediul central este în București, iar administrarea bazei de date se face conform reglementărilor BNR și legislației privind protecția datelor cu caracter personal (GDPR).

Participanții la sistemul Biroul de Credit sunt instituțiile financiare autorizate de BNR: băncile comerciale, IFN-urile, societățile de leasing și alte instituții de credit. Acestea au obligația de a raporta lunar informații despre creditele acordate clienților persoane fizice și despre comportamentul de plată al acestora.

Biroul de Credit nu este o instituție de stat și nu este controlat de BNR — este o entitate privată care funcționează pe baza unui acord voluntar între instituțiile participante, în cadrul reglementat de BNR și de legislația privind protecția datelor.

Pentru fiecare credit activ sau recent achitat, Biroul de Credit stochează:

• Date de identificare: CNP, nume, prenume, data nașterii
• Date despre credit: tipul creditului (personal, ipotecar, card, leasing), valoarea acordată, moneda, data acordării, scadența finală
• Instituția raportoare: numele băncii sau IFN-ului care a acordat creditul
• Soldul curent: suma rămasă de plătit la momentul raportării
• Istoricul de plată lunar: codul de plată pentru fiecare lună — „1" (plătit la timp), „2–9" (întârziere cu numărul de luni corespunzător), „R" (refuz), „X" (informație indisponibilă)
• Numărul de interogări: câte instituții au accesat dosarul tău și când

Datele negative (întârzieri, restanțe) se păstrează 4 ani de la data raportării, chiar dacă datoria a fost achitată. Datele pozitive (credite plătite exemplar) pot fi păstrate pe termen mai lung și contribuie la construirea unui profil favorabil.

Datele negative rămân în sistem 4 ani de la data raportării, iar creditele active se actualizează lunar pe toată durata creditului — acestea sunt regulile de păstrare a datelor în Biroul de Credit:

• Înregistrări negative (întârzieri, restanțe, credite neperformante): 4 ani de la data raportării înregistrării respective. Achitarea datoriei nu șterge înregistrarea — doar schimbă statutul din „restant" în „achitat".
• Credite active: date actualizate lunar pe toată durata creditului
• Credite achitate recent: rămân vizibile o perioadă conform politicii de retenție a datelor
• Interogările: vizibile instituțiilor participante pentru o perioadă limitată (în general 12–24 de luni)

Exemplu practic: dacă ai înregistrat o întârziere de 30 de zile în august 2022, această înregistrare rămâne vizibilă până în august 2026, indiferent dacă ai achitat datoria în septembrie 2022. După expirarea celor 4 ani, datele sunt șterse automat.

Ai dreptul legal la un raport de credit gratuit o dată pe an, conform GDPR și legislației naționale de protecție a datelor. Pașii pentru obținerea raportului:

1. Accesează birouldecredit.ro
2. Navighează la secțiunea „Servicii pentru persoane fizice" → „Raport de Credit Gratuit"
3. Identificarea se poate face prin:
   • Semnătură electronică calificată (dacă deții un certificat digital)
   • Deplasare la o bancă participantă care poate transmite cererea în numele tău
   • Online cu verificare identitate — prin sistemele digitale disponibile pe platformă
4. Raportul îți arată toate creditele înregistrate, istoricul de plată și interogările recente

Poți solicita rapoarte suplimentare contra cost (prețul variază; verifică pe site-ul Biroul de Credit). Verificarea propriului raport este o interogare „soft" — nu este vizibilă instituțiilor financiare și nu afectează scoringul.

Corectezi erorile din Biroul de Credit contactând în scris instituția raportoare cu dovezi de plată și, dacă nu răspunde, sesizând Biroul de Credit sau ANSPDCP. Erorile există și pot costa bani reali dacă nu sunt corectate. Tipuri frecvente de erori:

• Credite pe care nu le recunoști (posibil furt de identitate sau eroare de CNP)
• Plăți marcate incorect ca întârziate deși ai plată la timp
• Datorii achitate care apar încă ca restante
• Soldul afișat incorect

Procedura de corectare:

1. Identifică instituția raportoare — banca sau IFN-ul care a raportat datele eronate (vizibil în raport)
2. Contactează instituția în scris cu dovezile de plată (extrase de cont, chitanțe) și solicită corectarea datelor în termen de 30 de zile
3. Dacă instituția nu răspunde sau refuză, sesizează Biroul de Credit direct prin formularul de contestație de pe birouldecredit.ro
4. Ultima instanță: Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) la anspdcp.eu.int — poate obliga instituția să corecteze datele și poate aplica amenzi GDPR

Deși Biroul de Credit nu afișează public un „scor" unic precum modelele FICO din alte piețe, fiecare instituție financiară își construiește propriul model intern de scoring folosind datele din raport ca input principal. Factorii care cântăresc cel mai mult în evaluare:

• Istoricul de plată — codurile lunare de plată din ultimii ani contează cel mai mult; un istoric constant „1" (plată la timp) este cel mai puternic semnal pozitiv.
• Gradul de îndatorare curent — soldul total al creditelor active raportat la venitul declarat.
• Numărul de interogări recente — mai multe cereri de credit într-un interval scurt pot semnala dificultăți financiare, chiar dacă fiecare cerere individuală a fost aprobată.
• Vechimea istoricului — un istoric mai lung, cu credite variate plătite corect, construiește mai multă încredere decât un singur credit recent.

Fiecare creditor ponderează acești factori diferit, motiv pentru care poți fi aprobat la un IFN și respins la altul, cu exact același dosar la Biroul de Credit.

Dacă ai contractat un credit alături de un co-debitor (de exemplu, partenerul de viață sau un părinte), obligația de rambursare este comună, iar Biroul de Credit reflectă acest lucru în dosarul fiecăruia dintre cei doi semnatari. Practic, creditul apare integral și în raportul tău, și în cel al co-debitorului, cu aceeași sumă, același sold și același istoric de plată — nu se împarte proporțional între cei doi.

Consecința directă: dacă co-debitorul întârzie o plată sau nu contribuie cu partea sa la rambursare, înregistrarea negativă apare în dosarul tău la fel de vizibil ca și cum ai fi întârziat tu personal, chiar dacă responsabilitatea reală a aparținut celeilalte persoane. Din acest motiv, contractarea unui credit cu co-debitor presupune încredere reală și, ideal, o înțelegere clară în afara contractului despre cine plătește ce parte din rată, pentru a evita surprize neplăcute în propriul istoric de credit.

Dacă observi în raportul tău un credit pe care nu l-ai contractat niciodată, este posibil să fii victima unui furt de identitate — cineva a folosit datele tale (CNP, copie CI) pentru a obține un credit fraudulos. În această situație, acționează rapid: depune o sesizare la instituția raportoare, la Biroul de Credit și, dacă suspiciunea se confirmă, o plângere penală la poliție pentru fals și uz de fals sau înșelăciune, după caz.

Verificarea periodică a propriului raport gratuit, cel puțin o dată pe an, este cea mai simplă măsură de prevenție împotriva acestui tip de fraudă — cu cât descoperi mai devreme un credit fraudulos deschis pe numele tău, cu atât este mai ușor de oprit înainte ca datoria să crească sau să afecteze semnificativ scorul tău real de credit pentru anii următori.

Un microcredit mic contează la fel de mult ca un credit mare, pentru că orice credit raportat la Biroul de Credit — indiferent de valoare — contribuie la profilul tău de plată. Unii solicitanți presupun greșit că un microcredit de câteva sute de lei nu contează pentru istoricul lor financiar. Un microcredit IFN mic, rambursat perfect la timp, adaugă un rând pozitiv real în istoric, la fel ca un credit bancar mare. Invers, o întârziere la un credit mic generează exact aceeași înregistrare negativă de 4 ani ca la un credit de zeci de mii de lei. Tratează fiecare credit, indiferent de sumă, cu aceeași disciplină de rambursare.