Cum să îmbunătățești scorul de credit în România 2026

Biroul de Credit S.A. este o bază de date privată autorizată de BNR, înființată în 2004. Băncile și IFN-urile înregistrate raportează lunar informații despre creditele acordate și comportamentul de plată al clienților.

Spre deosebire de sistemele din alte țări, în România nu există un singur „scor de credit" public standardizat. Fiecare instituție financiară calculează propriul scoring intern pe baza datelor din Biroul de Credit și a altor surse proprii.

Biroul de Credit stochează atât informații pozitive (rate plătite la timp) cât și negative (întârzieri, restanțe). Datele negative se păstrează 4 ani de la data raportării, chiar dacă datoria a fost achitată.

Principalii factori luați în considerare de instituțiile financiare când îți evaluează profilul:

1. Istoricul de plată — cel mai important factor. Plățile la timp construiesc un profil pozitiv; orice întârziere de peste 30 zile îl deteriorează semnificativ
2. Nivelul de îndatorare — suma totală a creditelor active față de venituri. Îndatorarea excesivă semnalează risc
3. Numărul de credite active — prea multe credite simultane reduce scoringul, chiar dacă sunt plătite la timp
4. Numărul de interogări recente — fiecare solicitare de credit este vizibilă. Multe cereri într-un interval scurt indică situație financiară dificilă
5. Vechimea istoricului de credit — un istoric mai lung cu plăți regulate este mai valoros decât unul scurt, chiar fără probleme

Pe lângă acești factori generali, unele IFN-uri și bănci iau în calcul și elemente suplimentare, precum stabilitatea locului de muncă (vechime la angajatorul curent), tipul de contract (nedeterminat versus determinat) sau chiar frecvența tranzacțiilor pe contul bancar analizat prin Open Banking. Aceste criterii suplimentare explică de ce doi solicitanți cu istoric identic în Biroul de Credit pot primi oferte diferite la același IFN, în funcție de restul profilului financiar.

Acțiuni concrete, ordonate după impact:

1. Plătește toate ratele la timp — este factorul cu cel mai mare impact. Setează plăți automate sau alerte în calendar cu 3 zile înainte de scadență
2. Achită datoriile restante — deși înregistrarea negativă rămâne vizibilă 4 ani, statutul „achitat" îmbunătățește profilul. Prioritizează datoriile cu penalități active
3. Reduce numărul de credite active — dacă ai mai multe, lichidează-le pe cele mici. Simplificarea portofoliului de credite este văzută pozitiv
4. Evită solicitările multiple în interval scurt — spațiază cererile de credit cu minimum 2–3 luni
5. Menține un credit mic activ și plătit la zi — un card de credit sau un credit de nevoi personale cu rate mici, plătit perfect, construiește activ un istoric pozitiv
6. Nu solicita suma maximă disponibilă — utilizarea unui procent mic din limita disponibilă este văzută pozitiv

Timpul necesar depinde de punctul de pornire:

• Fără înregistrări negative, doar fără istoric: 6–12 luni de credit activ plătit corect sunt suficiente pentru a construi un profil solid
• Cu întârzieri minore (sub 30 zile): 6–18 luni de plăți perfecte pot compensa semnificativ înregistrările negative existente
• Cu restanțe majore sau executări: 2–4 ani pentru reconstrucție completă, chiar dacă datoriile sunt achitate. Înregistrările negative rămân vizibile 4 ani

Nu există soluții rapide. Orice serviciu care promite „ștergerea imediată" a datelor din Biroul de Credit sau „curățarea dosarului" este fraudulos.

Un exemplu concret: o persoană cu o restanță de 1.500 lei achitată integral acum 6 luni și fără alte probleme poate obține, în multe cazuri, aprobare pentru un microcredit de 500–1.000 lei dacă în această perioadă a avut alt credit mic plătit ireproșabil. În schimb, cineva cu o restanță recentă neachitată va întâmpina refuzuri la majoritatea IFN-urilor autorizate, indiferent de suma solicitată, până la achitarea datoriei restante.

Chiar și cu intenții bune, unele obiceiuri anulează progresul:

• Solicitarea de credite noi „ca să dovedești" că poți plăti — fiecare cerere respinsă sau credit nou nerambursat corect agravează situația, nu o ajută
• Ignorarea sumelor mici restante — o datorie de 50 lei neachitată apare în raport la fel ca una de 5.000 lei; achit-o chiar dacă pare neglijabilă
• Schimbarea frecventă a numărului de telefon sau a adresei fără actualizare la instituțiile creditoare — poate întârzia notificările despre scadențe și genera întârzieri accidentale
• Folosirea la maximum a liniilor de credit disponibile — chiar dacă plătești la timp, gradul ridicat de utilizare a creditului disponibil este privit ca semn de risc de majoritatea modelelor de scoring intern

Reconstrucția scorului este un proces de răbdare — o singură greșeală majoră poate anula luni de progres constant.

Ai dreptul legal să contești datele incorecte din Biroul de Credit. Pașii:

1. Obține raportul tău gratuit — o dată pe an, gratuit, pe birouldecredit.ro
2. Identifică erorile — credite pe care nu le recunoști, plăți marcate incorect ca întârziate, datorii achitate neactualizate
3. Contactează instituția raportoare (banca sau IFN-ul care a raportat eronat) — are obligația legală să corecteze datele în termen de 30 de zile
4. Dacă instituția nu răspunde — sesizează Biroul de Credit direct sau Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP)

Păstrează toate dovezile de plată (extrase de cont, chitanțe) — sunt esențiale în orice contestație.

Mulți confundă Biroul de Credit S.A. (entitate privată, deținută de bănci) cu Centrala Riscurilor de Credit (CRC), o bază de date administrată direct de BNR. Ambele colectează informații despre expunerea ta la credit, dar au scopuri și reguli de acces diferite: Biroul de Credit este folosit în principal pentru scoring comercial de către bănci și IFN-uri, în timp ce CRC este un instrument de supraveghere prudențială a sistemului bancar, folosit de BNR pentru a monitoriza riscul agregat la nivel de economie.

Ca persoană fizică, ai dreptul să soliciți informațiile pe care CRC le deține despre tine, similar cu raportul de la Biroul de Credit, printr-o cerere adresată direct BNR. Deși majoritatea consumatorilor interacționează practic doar cu Biroul de Credit atunci când aplică pentru un împrumut, este util să știi că există și acest al doilea nivel de raportare, administrat de banca centrală, mai ales dacă la un moment dat contești o informație și instituția raportoare susține că nu are date discrepante în sistemul propriu.

Dacă ai înregistrări negative și ai nevoie de credit urgent, există IFN-uri care folosesc metode alternative de evaluare a bonității:

• Analiza extrasului de cont prin Open Banking — evaluează fluxul de numerar real, nu doar istoricul din Biroul de Credit
• Scoring alternativ bazat pe date comportamentale și de venit
• Microîmprumuturi cu sume mici (200–500 lei) — mai ușor de obținut chiar cu profil negativ

Poți vedea astfel de oferte fără verificarea biroului de credit direct în comparatorul nostru. Atenție: aceste opțiuni vin de obicei cu DAE mai ridicată. Sunt soluții temporare, nu de lungă durată. Obiectivul principal trebuie să rămână îmbunătățirea profilului în Biroul de Credit pentru a accesa condiții mai bune în viitor.

Folosește aceste soluții alternative cu moderație și doar pentru nevoi punctuale — un microcredit rambursat corect, chiar de la un IFN cu scoring alternativ, se raportează tot la Biroul de Credit și contribuie la reconstrucția istoricului tău pozitiv. Practic, poți transforma o soluție de urgență într-un prim pas concret spre un profil mai solid, cu condiția să respecți scadența exactă și să nu repeți solicitările fără o pauză rezonabilă între ele.