Cum să îmbunătățești scorul de credit în România 2026

Biroul de Credit S.A. este o bază de date privată autorizată de BNR, înființată în 2004. Băncile și IFN-urile înregistrate raportează lunar informații despre creditele acordate și comportamentul de plată al clienților.

Spre deosebire de sistemele din alte țări, în România nu există un singur „scor de credit" public standardizat. Fiecare instituție financiară calculează propriul scoring intern pe baza datelor din Biroul de Credit și a altor surse proprii.

Biroul de Credit stochează atât informații pozitive (rate plătite la timp) cât și negative (întârzieri, restanțe). Datele negative se păstrează 4 ani de la data raportării, chiar dacă datoria a fost achitată.

Principalii factori luați în considerare de instituțiile financiare când îți evaluează profilul:

1. Istoricul de plată — cel mai important factor. Plățile la timp construiesc un profil pozitiv; orice întârziere de peste 30 zile îl deteriorează semnificativ
2. Nivelul de îndatorare — suma totală a creditelor active față de venituri. Îndatorarea excesivă semnalează risc
3. Numărul de credite active — prea multe credite simultane reduce scoringul, chiar dacă sunt plătite la timp
4. Numărul de interogări recente — fiecare solicitare de credit este vizibilă. Multe cereri într-un interval scurt indică situație financiară dificilă
5. Vechimea istoricului de credit — un istoric mai lung cu plăți regulate este mai valoros decât unul scurt, chiar fără probleme

Acțiuni concrete, ordonate după impact:

1. Plătește toate ratele la timp — este factorul cu cel mai mare impact. Setează plăți automate sau alerte în calendar cu 3 zile înainte de scadență
2. Achită datoriile restante — deși înregistrarea negativă rămâne vizibilă 4 ani, statutul „achitat" îmbunătățește profilul. Prioritizează datoriile cu penalități active
3. Reduce numărul de credite active — dacă ai mai multe, lichidează-le pe cele mici. Simplificarea portofoliului de credite este văzută pozitiv
4. Evită solicitările multiple în interval scurt — spațiază cererile de credit cu minimum 2–3 luni
5. Menține un credit mic activ și plătit la zi — un card de credit sau un credit de nevoi personale cu rate mici, plătit perfect, construiește activ un istoric pozitiv
6. Nu solicita suma maximă disponibilă — utilizarea unui procent mic din limita disponibilă este văzută pozitiv

Timpul necesar depinde de punctul de pornire:

• Fără înregistrări negative, doar fără istoric: 6–12 luni de credit activ plătit corect sunt suficiente pentru a construi un profil solid
• Cu întârzieri minore (sub 30 zile): 6–18 luni de plăți perfecte pot compensa semnificativ înregistrările negative existente
• Cu restanțe majore sau executări: 2–4 ani pentru reconstrucție completă, chiar dacă datoriile sunt achitate. Înregistrările negative rămân vizibile 4 ani

Nu există soluții rapide. Orice serviciu care promite „ștergerea imediată" a datelor din Biroul de Credit sau „curățarea dosarului" este fraudulos.

Ai dreptul legal să contești datele incorecte din Biroul de Credit. Pașii:

1. Obține raportul tău gratuit — o dată pe an, gratuit, pe birouldecredit.ro
2. Identifică erorile — credite pe care nu le recunoști, plăți marcate incorect ca întârziate, datorii achitate neactualizate
3. Contactează instituția raportoare (banca sau IFN-ul care a raportat eronat) — are obligația legală să corecteze datele în termen de 30 de zile
4. Dacă instituția nu răspunde — sesizează Biroul de Credit direct sau Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP)

Păstrează toate dovezile de plată (extrase de cont, chitanțe) — sunt esențiale în orice contestație.

Dacă ai înregistrări negative și ai nevoie de credit urgent, există IFN-uri care folosesc metode alternative de evaluare a bonității:

• Analiza extrasului de cont prin Open Banking — evaluează fluxul de numerar real, nu doar istoricul din Biroul de Credit
• Scoring alternativ bazat pe date comportamentale și de venit
• Microîmprumuturi cu sume mici (200–500 lei) — mai ușor de obținut chiar cu profil negativ

Atenție: aceste opțiuni vin de obicei cu DAE mai ridicată. Sunt soluții temporare, nu de lungă durată. Obiectivul principal trebuie să rămână îmbunătățirea profilului în Biroul de Credit pentru a accesa condiții mai bune în viitor.