Préstamos para comprar electrodomésticos en Argentina 2026: CFT y cuotas sin interés

El programa Ahora 12 (y sus variantes Ahora 18 y Ahora 24) es el esquema de financiación oficial más usado en Argentina para la compra de electrodomésticos. Funciona mediante un subsidio de tasa que el Estado transfiere al comercio o a la entidad financiera, permitiendo que el consumidor pague en cuotas sin recargo de interés nominal. Sin embargo, el CFT real del programa no siempre es cero:

• Precio de lista inflado: muchos comercios aplican un precio diferencial para las compras en cuotas Ahora 12 versus el pago en efectivo o débito. La diferencia puede ser del 15% al 40%, lo que implica que el costo real del financiamiento está incorporado al precio del producto y no se refleja en la tasa nominal de la cuota;
• Impuesto PAIS y percepciones sobre tarjeta: aunque el Impuesto PAIS fue eliminado en septiembre 2024, en 2026 persisten percepciones de Ingresos Brutos y de Ganancias sobre compras con tarjeta de crédito en determinadas categorías. Estas percepciones elevan el costo real de la cuota aunque no sean "interés" en sentido estricto;
• Seguros incluidos en la cuota: algunas entidades bancarias incluyen seguros de vida o de desempleo en las cuotas del programa Ahora 12 sin desglosarlos claramente. La resolución BCRA A 7622 exige el desglose del seguro en el resumen de cuenta;
• Cobertura del programa: Ahora 12 aplica en comercios adheridos al programa, que son verificables en el sitio del Ministerio de Economía. No todos los comercios online están adheridos, y la disponibilidad de cuotas varía por banco emisor de la tarjeta;
• Comparación efectivo vs. cuotas Ahora 12: si el comercio ofrece un descuento del 20% al contado y el electrodoméstico cuesta $500.000, el precio al contado es $400.000. En 12 cuotas Ahora 12 de $41.667 se pagan $500.000. Con inflación mensual del 3% (estimada 2026), el valor presente de las cuotas futuras es menor, pero el desembolso total es $100.000 mayor. La conveniencia depende de si el descuento al contado supera el beneficio del financiamiento;
• ANDIF recomendaciones: la Asociación de Defensa de Infractores Financieros recomienda siempre solicitar el CFT por escrito antes de firmar cualquier plan de cuotas y comparar el precio de contado vs. precio en cuotas para calcular el costo real del financiamiento.

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Algunas entidades financieras y financieras no bancarias ofrecen préstamos personales en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA) para la compra de electrodomésticos. Las cuotas UVA se ajustan mensualmente por el índice CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia), que refleja la inflación del mes anterior medida por el INDEC:

• Ventaja inicial de la cuota UVA: la cuota inicial de un préstamo UVA es más baja que la de un préstamo en pesos a tasa fija, porque la tasa de interés UVA no incorpora la expectativa de inflación. En un entorno de alta inflación, esto hace atractivo el acceso al crédito en términos nominales iniciales;
• Riesgo de ajuste: si la inflación acelera, la cuota UVA en pesos sube mes a mes. En el período 2021-2024, quienes tomaron préstamos UVA para electrodomésticos vieron sus cuotas duplicarse o triplicarse en pesos en dos años, superando su capacidad de pago. En 2026, con inflación en torno al 3%-5% mensual, el riesgo es moderado pero real;
• Comparación UVA vs. tasa fija: un préstamo de $300.000 a 24 meses en UVA con tasa del 5% TNA puede arrancar con cuota de $14.000, mientras que el equivalente en pesos a tasa fija del 90% TNA tiene cuota inicial de $27.000. Sin embargo, si la inflación promedia el 4% mensual, la cuota UVA mes 24 alcanzaría ~$35.000, superando la cuota fija;
• Cap de cuota UVA para préstamos hipotecarios: la ley 27.271 establece un mecanismo de cap de cuota para créditos hipotecarios UVA, pero este mecanismo NO aplica a préstamos de consumo UVA para electrodomésticos. El consumidor asume el riesgo de ajuste sin límite legal;
• BCRA y regulación UVA consumo: el BCRA no ha implementado en 2026 un cap de cuota para préstamos UVA de consumo. Las recomendaciones del BCRA son que el consumidor evalúe su capacidad de pago bajo un escenario de inflación mayor al esperado antes de tomar un préstamo UVA de consumo;
• ANDIF alerta UVA consumo: ANDIF alerta que los préstamos UVA para consumo deben analizarse con cautela en un contexto de inflación variable y recomienda comparar el CFT total proyectado bajo distintos escenarios de inflación.

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Mercado Pago se ha convertido en una alternativa frecuente para la financiación de electrodomésticos en Argentina, tanto a través de cuotas en la tarjeta Mercado Pago como mediante préstamos personales otorgados directamente por Mercado Crédito:

• Cuotas Mercado Pago en tarjeta: la tarjeta de crédito Mercado Pago (Visa o Mastercard prepaga o crédito, según el nivel de cuenta) permite comprar electrodomésticos en cuotas en tiendas adheridas y en Mercado Libre. Las cuotas pueden ser con o sin recargo dependiendo del comercio. El CFT de las cuotas con interés de la tarjeta Mercado Pago varía entre el 120% y el 200% TNA en 2026, según el plazo;
• Mercado Crédito préstamo personal: Mercado Crédito otorga préstamos personales en pesos directamente desde la app. El CFT incluye tasa de interés más IVA sobre intereses y puede oscilar entre 150% y 280% TNA efectiva en 2026 para plazos de 6 a 24 meses. El monto disponible depende del historial de uso de Mercado Pago y Mercado Libre del usuario;
• Comparación con banco tradicional: un banco tradicional con cuenta sueldo puede ofrecer préstamo personal a TNA del 80%-120% con CFT del 100%-160%. Esto puede ser más conveniente que Mercado Crédito para quien tenga acceso al sistema bancario formal. La diferencia de CFT puede implicar $30.000-$80.000 de diferencia en el costo total de un préstamo de $200.000 a 12 meses;
• Ventaja Mercado Pago: acceso sin cuenta bancaria: para quienes no tienen cuenta bancaria o tienen historial crediticio limitado, Mercado Crédito puede ser la única opción de financiamiento formal disponible. En este segmento, el CFT más alto se justifica por el mayor riesgo percibido;
• BCRA supervisión de billeteras digitales: las billeteras digitales como Mercado Pago están reguladas por el BCRA como Proveedores de Servicios de Pago (PSP). Las resoluciones BCRA exigen que los PSP informen el CFT en toda publicidad de productos de crédito, incluyendo cuotas y préstamos;
• Estrategia recomendada: comparar el precio total en efectivo del electrodoméstico, el precio en cuotas Ahora 12 (si el comercio adhiere), el CFT de un préstamo personal del banco vs. Mercado Crédito, y elegir la opción con menor costo total efectivo considerando el descuento de contado disponible.

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El consumidor argentino que financia la compra de electrodomésticos cuenta con un conjunto de derechos establecidos por el BCRA y reforzados por las recomendaciones de ANDIF:

• Derecho a conocer el CFT antes de contratar: la resolución BCRA A 7622 y la Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240) exigen que cualquier oferta de financiamiento informe el CFT en forma destacada. Si el comercio o entidad financiera no informa el CFT, el consumidor puede negarse a firmar y denunciar ante el BCRA o la Secretaría de Comercio;
• Derecho de arrepentimiento: la Ley 24.240 art. 34 establece un derecho de arrepentimiento de 10 días hábiles para contratos celebrados fuera del establecimiento comercial (incluyendo compras online con financiamiento). Si el electrodoméstico se compró en tienda física, este derecho puede no aplicar automáticamente, aunque sí aplica para compras online;
• Derecho a cancelación anticipada: el Código Civil y Comercial (art. 1388) permite al deudor cancelar anticipadamente un préstamo de consumo. La entidad financiera puede cobrar una comisión de cancelación anticipada, pero esta comisión está limitada por regulación BCRA y no puede ser superior al interés que hubiera devengado en el período;
• ANDIF: verificar adhesión al programa Ahora 12: ANDIF recomienda verificar en el sitio oficial del Ministerio de Economía que el comercio está efectivamente adherido al programa Ahora 12 antes de pagar, ya que algunos comercios publicitan "Ahora 12" sin estar adheridos oficialmente, lo que implica que el descuento de tasa no está subsidiado por el Estado;
• Resoluciones BCRA transparencia CFT 2024-2026: el BCRA ha emitido múltiples comunicaciones reforzando la obligación de informar el CFT en publicidad física y digital. El incumplimiento puede derivar en multas a la entidad financiera. El consumidor puede reportar incumplimientos a través del sistema de reclamos del BCRA online;
• SIGEN y Defensa del Consumidor: en caso de irregularidades, el consumidor puede recurrir a la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor (Secretaría de Comercio) para iniciar un reclamo formal gratuito contra la entidad financiera o el comercio.

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