Cómo renegociar tus deudas para salir de DICOM: mediación CMF, SERNAC y Ley 20.720

DICOM (Directorio de Información Comercial) es el registro de antecedentes comerciales y crediticios más utilizado en Chile. Es administrado por Equifax Chile y concentra información sobre deudas impagas en el sistema financiero y comercial chileno. Aunque se lo menciona popularmente como si fuera un organismo gubernamental, es un servicio privado que opera bajo la supervisión indirecta de la CMF en cuanto a la información financiera que reportan las entidades reguladas.

¿Cuándo apareces en DICOM? Una persona o empresa aparece registrada en DICOM cuando tiene una o más deudas impagas que superan los 3 UTM (aproximadamente $197.000 CLP en junio 2026) y que llevan más de 90 días de atraso. La deuda puede ser con un banco, una tienda de retail, una caja de compensación, una empresa de telecomunicaciones, una empresa de servicios básicos o cualquier otra entidad que reporte al sistema.

¿Qué información aparece en DICOM? El registro incluye el RUT del deudor, el monto de la deuda, el acreedor, la fecha de ingreso al registro y el estado actual (impaga o pagada). También puede incluir protestos de cheques, deudas morosas en el sistema tributario y otras anotaciones comerciales.

¿Cuánto tiempo permanece la información? Esta es una de las preguntas más frecuentes y también una de las más malinterpretadas. Según la Ley 19.628 sobre Protección de la Vida Privada, los datos sobre obligaciones económicas, financieras, bancarias o comerciales solo pueden comunicarse por un período máximo de 5 años desde que la obligación se hizo exigible (es decir, desde que el pago debió realizarse). Si pagas la deuda, la anotación debe actualizarse a "deuda pagada" y eliminarse después de un período máximo de 5 años desde la fecha en que se pagó. En la práctica, Equifax actualiza el estado a "pagada" típicamente dentro de los 30 días hábiles siguientes al pago.

¿Quién puede consultar DICOM? Cualquier persona natural o jurídica puede solicitar un informe DICOM de terceros para fines legítimos como evaluación crediticia, selección de personal o arrendamiento. Tú mismo puedes consultar tu propio informe DICOM de forma gratuita una vez al año en el sitio web de Equifax Chile.

El primer paso para salir de DICOM es conocer exactamente tu situación actual. Muchas personas desconocen la cantidad de deudas registradas, los montos exactos o incluso si efectivamente están en DICOM. Esta información es fundamental para diseñar una estrategia de regularización.

Puedes consultar tu informe DICOM de manera gratuita una vez al año a través del sitio oficial de Equifax Chile (equifax.cl). El proceso requiere tu RUT y verificación de identidad. El informe gratuito muestra el estado general de tus anotaciones. Si necesitas consultar más de una vez al año, Equifax ofrece planes pagados con monitoreo continuo, pero para la mayoría de las personas la consulta anual gratuita es suficiente para comenzar. Consulta nuestra guía paso a paso para consultar DICOM gratis si es tu primera vez haciendo este trámite.

Alternativamente, la CMF pone a disposición del público el "Sistema de Consulta de Deudores del Sistema Financiero", que muestra tus deudas reportadas específicamente por las entidades financieras supervisadas por la CMF (bancos, cooperativas de ahorro y crédito, empresas de factoring, etc.). Este servicio es gratuito e ilimitado y se accede a través del sitio web de la CMF (cmf.cl).

Una vez que tienes el informe, identifica cada anotación con los siguientes datos: nombre del acreedor, monto original de la deuda, fecha de inicio del atraso y estado actual. Con esta información puedes calcular el monto total a regularizar y priorizar las deudas según su impacto en tu historial crediticio.

Un dato importante: las deudas con mayor antigüedad y menor monto suelen ser las más fáciles de negociar con descuento, ya que los acreedores prefieren recuperar algo antes que nada. Las deudas más recientes y de mayor monto pueden requerir una negociación más estructurada. En cualquier caso, saber exactamente qué debes y a quién es el punto de partida imprescindible.

Si encuentras anotaciones que consideras incorrectas — deudas que ya pagaste y no fueron actualizadas, deudas de un tercero con tu mismo RUT, o montos distintos a los reales —, tienes derecho a solicitar la corrección o eliminación de esos registros, lo que se conoce como "derecho de acceso, rectificación, cancelación y oposición" (ARCO) bajo la Ley 19.628.

Una vez que conoces tu situación, el paso siguiente es elegir la estrategia de regularización más adecuada para tu caso. Existen varias opciones, desde el pago directo hasta la renegociación formal de deudas, y la CMF ha establecido mecanismos específicos para facilitar este proceso.

La Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, conocida popularmente como "Ley de Quiebra Personal", ofrece a las personas naturales mecanismos formales de renegociación de deudas. A través de la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SIR, anteriormente conocida como Superir), las personas pueden iniciar un "Procedimiento Concursal de Renegociación" que las pone bajo la protección de la ley mientras negocian con todos sus acreedores simultáneamente. Este mecanismo es especialmente útil cuando las deudas superan varios millones de pesos y provienen de múltiples acreedores. Si prefieres negociar directamente con tu banco antes de recurrir a este mecanismo, consulta nuestra guía de renegociación de deudas con la Ley de Portabilidad Financiera.

Para deudas menores — las más comunes entre las personas en DICOM —, la renegociación directa con cada acreedor suele ser el camino más práctico. La mayoría de los bancos, tiendas de retail y empresas de telecomunicaciones tienen departamentos de cobranza y renegociación de deudas. Puedes contactarlos directamente y proponer un plan de pago, que puede incluir: pago del capital con condonación parcial o total de intereses moratorios, pago en cuotas con un nuevo plan acordado, o pago de un monto único con descuento del total adeudado (quita).

La CMF, a través de su Unidad de Atención al Consumidor Financiero, ofrece mediación gratuita en conflictos entre consumidores y entidades financieras reguladas. Si un banco o institución regulada por la CMF no responde adecuadamente a tu solicitud de renegociación, puedes presentar un reclamo formal en la CMF, que tiene facultades para mediar e imponer sanciones a las entidades que no cumplan con sus obligaciones.

El Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) también tiene competencia en deudas con empresas del comercio (retail, telecomunicaciones, servicios), y ofrece mediación gratuita. Si una tienda como Falabella, Ripley o una empresa de telefonía no acepta negociar, SERNAC puede intervenir en favor del consumidor.

Una estrategia efectiva es priorizar el pago de las deudas más pequeñas primero para reducir el número de anotaciones en DICOM, aunque el monto total adeudado sea el mismo. Cada deuda pagada elimina una anotación del registro, lo que mejora visualmente tu perfil crediticio incluso antes de haber liquidado todas las deudas.

Uno de los mayores mitos sobre DICOM es que las anotaciones permanecen indefinidamente en el registro. La Ley 19.628 establece plazos máximos claros que protegen a los deudores y que es fundamental conocer para planificar tu estrategia de salida de DICOM.

El plazo máximo de permanencia de una deuda en DICOM es de 5 años desde que la obligación se hizo exigible (es decir, desde que debías haberla pagado). Transcurrido ese plazo, la anotación debe eliminarse automáticamente del registro, independientemente de si la deuda fue pagada o no. Esto significa que si tienes una deuda de 2020 que nunca pagaste, en 2025 esa anotación debería eliminarse del DICOM aunque la deuda siga existiendo legalmente.

Si pagas la deuda, la eliminación se acelera: Equifax tiene 30 días hábiles para actualizar el registro a "deuda pagada" una vez que el acreedor certifica el pago. En la práctica, muchas entidades demoran en reportar el pago a Equifax, por lo que es recomendable solicitar al acreedor un "certificado de pago y liberación" y presentarlo directamente a Equifax para acelerar el proceso.

Un aspecto importante que muchos desconocen: el plazo de 5 años puede reiniciarse si la deuda es reconocida formalmente (por ejemplo, si firmas un documento reconociendo la deuda o si realizas un pago parcial que interrumpe la prescripción). Por esta razón, algunos asesores financieros recomiendan no pagar deudas muy antiguas que están a punto de prescribir en DICOM, aunque esta estrategia tiene implicancias éticas y legales que deben evaluarse cuidadosamente con un asesor profesional.

Las deudas con el sistema bancario y financiero regulado por la CMF también pueden eliminar anotaciones a través del mecanismo de "reprogramación": si el banco acepta reprogramar tu deuda (es decir, establecer un nuevo plan de pago formalmente acordado), la anotación original en DICOM puede ser reemplazada por el nuevo acuerdo, mejorando tu perfil aunque la deuda todavía exista. Consulta con tu banco si esta opción está disponible para tu caso.

Para protestar de cheques — otro tipo de anotación en DICOM — el proceso de eliminación es diferente: debes acreditar el pago del cheque ante el banco girado, quien a su vez informa a la Bolsa de Comercio de Santiago, que administra este registro. El plazo legal de permanencia del protesto en el sistema es de 3 años desde la fecha del protesto.

Salir de DICOM no ocurre de un día para otro, pero con la estrategia correcta es posible recuperar progresivamente el acceso al sistema financiero formal en Chile. Aquí te presentamos los pasos más efectivos para reconstruir tu historial crediticio después de regularizar tus deudas.

El primer paso es verificar que todas las deudas pagadas hayan sido actualizadas en DICOM. Solicita al acreedor el certificado de pago y comprueba en el sitio de Equifax que el estado se actualizó correctamente. Si hay demora, puedes presentar el certificado directamente a Equifax para acelerar la actualización. Este proceso de verificación puede tomar entre 30 y 60 días hábiles en total.

Una vez limpio el registro, el siguiente desafío es construir nuevamente un historial crediticio positivo. Las instituciones financieras no solo evalúan la ausencia de anotaciones negativas en DICOM, sino también la presencia de un historial positivo: pagos puntuales, uso responsable de líneas de crédito y estabilidad de ingresos. Comenzar con productos financieros de bajo riesgo — como una cuenta de ahorro, una tarjeta de débito o una pequeña línea de crédito rotativo en una cooperativa — es el primer peldaño.

Las cooperativas de ahorro y crédito son a menudo más flexibles que los bancos para ofrecer sus primeros créditos a personas que salen de DICOM, especialmente si se convierten en socios y demuestran capacidad de ahorro durante algunos meses. Mientras regularizas tu situación, puedes revisar nuestro listado de créditos sin DICOM, con entidades reguladas que evalúan con criterios más flexibles. Ahorrar regularmente en la cooperativa y luego solicitar un pequeño préstamo — pagándolo puntualmente — es una estrategia clásica de reconstrucción de historial crediticio.

BancoEstado, a través de su cuenta RUT, es otra puerta de entrada para personas que buscan reintegrarse al sistema bancario. La cuenta RUT no requiere evaluación crediticia para abrirse y permite acceder paulatinamente a otros productos del banco con el tiempo y el uso responsable de la cuenta.

Finalmente, mantén un presupuesto que garantice que puedes cumplir con tus nuevas obligaciones financieras sin caer nuevamente en mora. La CMF ofrece en su sitio web herramientas gratuitas de educación financiera y calculadoras de presupuesto que pueden ser de gran ayuda en este proceso de recuperación. Recuerda que salir de DICOM y mantenerse fuera requiere disciplina financiera sostenida, no solo el pago de las deudas pasadas.