Seguro de Desgravamen: Qué Cubre tu Crédito de Consumo y Cómo Revisar el Cobro

El producto estándar asociado a un crédito de consumo cubre, según las condiciones de la póliza contratada:

• El fallecimiento del titular del crédito, situación en la que la aseguradora paga el saldo insoluto directamente a la financiera o banco, liberando a los herederos de esa deuda.
• En muchas pólizas, también la invalidez total y permanente del titular, causada por enfermedad o accidente, que le impide seguir generando ingresos para pagar las cuotas.
• El monto cubierto disminuye junto con el saldo del crédito (de ahí el nombre "desgravamen"), a diferencia de un seguro de vida tradicional con monto fijo.

Es importante leer las exclusiones de la póliza antes de firmar, ya que algunas condiciones preexistentes de salud no declaradas correctamente pueden llevar al rechazo del pago cuando ocurre el siniestro.

La respuesta depende del tipo de crédito:

• Para créditos de consumo otorgados por bancos y financieras, el seguro de desgravamen no es obligatorio por ley. La excepción son los créditos sociales otorgados por Cajas de Compensación de Asignación Familiar, donde la suscripción sí es obligatoria por normativa propia del sistema de cajas.
• En la práctica, muchas entidades lo incluyen por defecto en la oferta como parte de su política comercial de gestión de riesgo, sin que esto constituya una obligación legal directa para el resto de los créditos de consumo.
• El proveedor del crédito no puede condicionar la aprobación ni ofrecer condiciones distintas (tasa, plazo) según si contratas o no el seguro que él mismo ofrece, siempre que contrates una póliza equivalente con otra aseguradora.

Si no estás seguro de si el seguro es realmente obligatorio en tu caso, pide por escrito el desglose que exige la Ley 20.555, donde el costo del seguro debe aparecer separado del costo del crédito.

La Ley 20.555 estableció expresamente el derecho a la libre elección de seguros asociados a créditos:

1. Puedes contratar el seguro de desgravamen con la aseguradora de tu preferencia, siempre que cumpla las condiciones mínimas de cobertura exigidas por el proveedor del crédito.
2. El proveedor puede exigir requisitos objetivos: que la aseguradora tenga una clasificación de riesgo al menos igual a la de su aseguradora ofrecida, que la póliza cubra el monto del crédito, y que el propio proveedor sea designado como beneficiario.
3. Para cambiar de aseguradora, solo necesitas contactar a la compañía a la que quieres migrar, pedir una cotización con el costo detallado, y compararla con lo que actualmente pagas antes de decidir el cambio.

Comparar el costo de la póliza ofrecida por la financiera con otras alternativas del mercado puede representar un ahorro real durante toda la vida del crédito, especialmente en préstamos de mayor plazo.

Verificar el cobro correcto del seguro de desgravamen es sencillo si sigues estos pasos:

• Pide el desglose completo del costo total del crédito, exigible según la Ley 20.555, donde debe aparecer por separado el costo del seguro de desgravamen frente al interés y otros cargos del crédito.
• Compara el costo mensual del seguro con cotizaciones de otras aseguradoras para un monto y plazo similar, para verificar si el precio ofrecido por tu financiera está dentro de rangos razonables de mercado.
• Revisa que el monto asegurado disminuya junto con el saldo del crédito, y no se mantenga fijo, ya que un desgravamen mal calculado puede significar que pagas de más por una cobertura que decrece más lento de lo debido.

Si detectas un cobro que no corresponde al desglose exigido por ley, puedes reclamar directamente ante la entidad y, si no hay respuesta satisfactoria, escalar el caso a SERNAC.

Si sospechas que el seguro de desgravamen fue incluido sin una aceptación explícita de tu parte:

• Revisa el contrato firmado para verificar si la casilla de aceptación del seguro estaba premarcada o escondida en cláusulas estándar, una práctica que SERNAC puede sancionar bajo la ley del consumidor.
• Presenta un reclamo ante la entidad, solicitando la anulación del producto y la devolución del costo ya pagado, si puedes demostrar la falta de un consentimiento claro y separado.
• Si la financiera o el banco no responde satisfactoriamente, puedes escalar el reclamo a SERNAC por prácticas comerciales que no respetan la libre elección y el consentimiento informado.

Documentar claramente el momento en que detectaste el producto no deseado, junto con la comunicación posterior con la entidad, respalda sólidamente un eventual reclamo formal.