Seguro de Desgravamen en Chile

El seguro de desgravamen es un seguro de vida vinculado a un contrato de crédito que, en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del deudor, cubre el saldo pendiente del crédito, liberando a los herederos de la obligación de pago. En Chile, su regulación ha evolucionado significativamente con la Ley 20.555 (SERNAC Financiero) y las circulares de la CMF (Comisión para el Mercado Financiero), que han clarificado los derechos del consumidor respecto a este producto.

¿Es obligatorio el seguro de desgravamen en Chile?

Según la posición de la CMF, el seguro de desgravamen no es legalmente obligatorio para todos los tipos de crédito en Chile. Sin embargo:

• Créditos hipotecarios: Los bancos y mutuarias pueden exigir el seguro de desgravamen como condición para otorgar el crédito hipotecario, dado que el inmueble garantiza la deuda y la institución necesita proteger esa garantía ante el fallecimiento del deudor.
• Créditos de consumo y personales: No es legalmente obligatorio para créditos de consumo. Sin embargo, muchas instituciones lo incluyen como un "accesorio" al crédito sin que el consumidor lo solicite explícitamente.
• Tarjetas de crédito: Algunas instituciones incluyen cobros por seguro de desgravamen en las tarjetas, aunque su base asegurable es el saldo mensual, no un capital fijo.

Derecho a elegir aseguradora: CMF Circular 2652

Un derecho clave establecido por la CMF Circular 2652 y ampliado por la Ley 20.555 es el derecho del consumidor a elegir libremente la compañía de seguros que emite el desgravamen, no estando obligado a contratar el seguro de la aseguradora que propone la institución financiera. Esto permite:

• Comparar primas: El consumidor puede cotizar el mismo seguro de desgravamen con cobertura equivalente en distintas aseguradoras y contratar la más económica.
• Portar el seguro: Si ya tienes un seguro de vida con cobertura de desgravamen suficiente, puedes presentarlo a la institución financiera como alternativa al seguro propio.
• Ahorro potencial: La diferencia de prima entre la aseguradora del banco y una aseguradora alternativa puede ser significativa, y se refleja directamente en el CAE del crédito, especialmente en créditos hipotecarios de gran monto y largo plazo.

Comparación de primas y cobertura

Para comparar seguros de desgravamen, considera:

• Capital asegurado: Debe cubrir el saldo insoluto del crédito en todo momento (no solo el capital inicial).
• Coberturas: Fallecimiento (básica) vs. invalidez total y permanente (adicional). Algunos seguros incluyen desempleo involuntario como cobertura temporal.
• Prima mensual: Expresada como porcentaje del saldo insoluto o como monto fijo. Verificar que la prima disminuya conforme baja el saldo del crédito.
• Exclusiones: Enfermedades preexistentes, suicidio en el primer año, actividades de alto riesgo. Leer detenidamente las condiciones generales.

Derecho de cancelación si el crédito se paga anticipadamente

Si pagas anticipadamente el crédito al que está vinculado el seguro de desgravamen, tienes derecho a solicitar la cancelación del seguro desde la fecha de prepago del crédito. La prima del período no consumido debe ser devuelta o descontada. La entidad financiera está obligada a gestionar la baja del seguro ante la aseguradora en un plazo razonable.

Reclamaciones ante SERNAC si el banco fuerza la contratación

Si una institución financiera condiciona la aprobación de un crédito de consumo a la contratación obligatoria de su propio seguro de desgravamen sin informarte del derecho a contratar con otra aseguradora, puedes:

• Presentar un reclamo ante SERNAC por práctica comercial restrictiva contraria a la Ley 20.555.
• Reportar a la CMF si la institución es un banco o entidad supervisada por la CMF.

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